近期，銀行多家銀行發(fā)布公告稱，清理取出將進一步清理個人長期不動的個人柜臺銀行卡賬戶。其中，長期興業(yè)銀行等近期已將個人長期不動戶的不動認定標準從此前的100元下調至10元，并延長了長期不動戶未發(fā)生任何非結息交易的戶部時間。

對于被凍結的定標賬戶，貝殼財經記者采訪的準調至元多家銀行客服人員均表示，持卡人持本人身份證、銀行銀行卡等前往銀行網點辦理卡片激活業(yè)務后，清理取出可將卡片中的個人柜臺資金取出。

“進一步清理個人長期不動戶是長期響應政策導向的?‘必答題’?！庇袠I(yè)內人士表示，不動這一行動絕非簡單的戶部賬戶管理優(yōu)化，而是定標銀行在風險防控、資源配置與合規(guī)經營多重壓力下的必然選擇，深刻折射出金融行業(yè)高質量發(fā)展的內在要求。進一步清理個人長期不動戶，主要是為了堵截違法犯罪的“灰色通道”，同時也有助于釋放金融體系的“沉淀成本”。

將進一步清理個人長期不動戶多家銀行限定標準調整

近期，多家銀行紛紛發(fā)布公告稱，將進一步清理個人長期不動戶，并將對相關個人長期不動戶采取相關保護措施。

興業(yè)銀行稱，自10月15日起，該行將按照調整后認定標準每日滾動管控符合條件的賬戶，采取限制資金進出的保護措施。中國銀行亦指出，將對符合相關標準的個人結算賬戶采取限制出賬交易的管控措施，在重新識別客戶身份后為其恢復賬戶功能。

據貝殼財經記者不完全統(tǒng)計，10月以來，鳳臺農村商業(yè)銀行、葫蘆島銀行、湖北枝江農商銀行等多家地方商業(yè)銀行均紛紛發(fā)文提示，銀行將進一步清理個人長期不動戶。

值得注意的是，各家銀行對個人長期不動戶的認定標準各有不同。如賬戶未發(fā)生交易的期限方面，銀行的認定標準從1年到3年不等；在卡內金額方面，銀行的認定標準則從10元以內至100元以內不等。

根據興業(yè)銀行的公告，該行調整了對長期不動戶的認定標準，將長期不動戶認定標準為賬戶余額從“100元（含）以下”，調整至“10元（含）以下”；同時，無該行個人貸款還款、代銷基金產品、理財產品、三方存管等簽約關系且賬戶未發(fā)生任何非結息交易的個人人民幣銀行結算賬戶的期限從“連續(xù)180天（含）以上”，調整至“365天（含）以上”。調整后納入長期不動戶治理的賬戶范圍更小。

葫蘆島銀行也發(fā)布公告稱，該行此次清長期不動戶的標準是“3年內未發(fā)生主動交易的個人銀行結算賬戶（含I/II/III類賬戶）”“余額10元（含）以下”的相關賬戶。

部分農商行賬戶余額則控制在100元以內。如武威農商行的清理范圍是“2年（含）以上未主動發(fā)生資金動賬業(yè)務，且無貸款關聯(lián)信息及股金分紅賬戶關聯(lián)信息、賬戶余額在100元（含）以下的存量個人銀行結算賬戶（不含社?？ā㈦]通卡）”。

此外，也有農商行僅針對未發(fā)生交易的期限有相應規(guī)定，但并未規(guī)定賬戶余額。如鳳臺農商行10月17日發(fā)布公告稱，將于近期對1年以上個人網銀不動戶進行清理。

對于各家銀行的清理標準存在差異，博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，各家銀行都有執(zhí)行自主權，而且各家機構自身風險偏好也不同?，F(xiàn)行監(jiān)管政策設定了原則性要求，但未統(tǒng)一具體年限、余額閾值或通知方式，允許銀行根據客戶結構、系統(tǒng)能力、風控模型等制定實施細則；大型銀行客戶基數大、歷史賬戶多，往往采取更審慎的分批清理策略，而部分中小銀行為提升管理效率可能設定更嚴格標準；此外，不同銀行對反洗錢風險等級劃分、客戶觸達能力也存在差異，導致執(zhí)行尺度不一。

銀行為何要清理不動戶？堵截違法犯罪的“灰色通道”

長期不動戶也叫“睡眠賬戶”，通常是指一定時間及以上未發(fā)生主動交易且賬戶內仍有余額的個人銀行賬戶。業(yè)內人士表示，清理長期不動戶是監(jiān)管要求，更是防范電信詐騙、洗錢等違法行為的重要一環(huán)。

有銀行指出，為有效遏制跨境賭博、電信網絡詐騙等違法違規(guī)活動蔓延，切實保護廣大金融消費者資金安全和合法權益，2022年2月以來，銀行根據人民銀行、公安部有關規(guī)定，持續(xù)、動態(tài)開展長期不動戶管控工作。

中國人民銀行、公安部聯(lián)合印發(fā)的《電信網絡詐騙和跨境賭博“資金鏈”治理工作方案》要求，銀行要“壓降存量銀行卡風險”“各銀行針對一人多卡（含賬戶）、長期不動戶開展行業(yè)風險排查清理，實現(xiàn)可用銀行卡數量顯著下降”。同時，《中國人民銀行關于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務工作的指導意見》亦要求，銀行應“加強排查長期不動賬戶和同一人在同一銀行持有超過規(guī)定數量的銀行賬戶，根據具體情形采取風險控制措施，嚴格控制個人銀行賬戶（含銀行卡）總量”。

“長期不動戶存在資金被挪用、個人信息泄露、被用于違法交易等多重隱患?！闭新?lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼表示，長期不動戶已成為金融犯罪的重要載體，這是銀行強化管控的首要動因。此類賬戶因長期無人監(jiān)管，一旦信息泄露，極易被不法分子用于洗錢、電信詐騙等活動。

此前，貝殼財經記者調查發(fā)現(xiàn)，網絡上不少人倒賣銀行卡，這些銀行卡最后大多被用作電信詐騙或洗錢走賬的工具。（詳見《起底銀行卡買賣黑鏈：日入萬元，有盾價更高，城商行卡更有市場》）

董希淼還指出，大量長期不動戶造成的資源浪費，是銀行推動清理的現(xiàn)實考量。在個人賬戶分類管理政策出臺前，開戶限制寬松，積累了大量睡眠卡。這些賬戶即便余額不足10元，仍需占用銀行服務器存儲、系統(tǒng)維護等資源。清理這些賬戶可以直接釋放寶貴的金融基礎設施資源。

此外，業(yè)內人士還指出，銀行清理行動始終緊扣監(jiān)管要求，這是合規(guī)經營的必然選擇。國家金融監(jiān)督管理總局明確將“5年及以上未發(fā)生主動交易且有余額”的賬戶列為重點清理對象，并部署提醒提示專項工作。我認為，此舉是銀行落實“斷卡行動”的具體舉措，與人民銀行、公安部打擊電信詐騙、跨境賭博的政策導向高度契合。

銀行卡被凍結怎么辦？可到銀行網點恢復賬戶功能

長期不用的銀行卡賬戶被凍結后是否還能夠使用？多家銀行人士告訴貝殼財經記者，持卡人可前往網點辦理恢復賬戶功能的業(yè)務。在賬戶功能恢復后，卡內的資金也可取出。

中國銀行新疆區(qū)分行發(fā)布公告表示，賬戶持有人可持本人有效身份證件以及銀行卡前往該行任一網點重新識別身份，就賬戶使用合理性進行登記，該行將恢復客戶的賬戶功能。

中國銀行新疆區(qū)分行還指出，該行在進行上述工作過程中，不會以任何理由要求客戶提供賬戶密碼、支付密碼、網銀登錄密碼、手機銀行登錄密碼、短信驗證碼等信息，請您注意保護相關信息，防止信息泄露給客戶造成資金損失。該行建議，客戶及時整理在該行的所有賬戶，根據需要及時進行主動交易或采取銷戶處理，合理存放資金，保護資金安全。為了方便客戶使用，請保持賬戶活躍狀態(tài)。

興業(yè)銀行指出，如果客戶的賬戶屬于認定范圍但仍需使用的，客戶需在該行管控之前任意辦理一筆存取現(xiàn)、消費或轉賬業(yè)務，避免賬戶被限制使用給您造成麻煩。若客戶的賬戶已被限制使用，客戶可持本人有效身份證件及銀行卡（折），至該行網點進行客戶身份核實，或通過手機銀行（賬戶查詢－單卡管理－激活）重新激活使用。

“管控期間，銀行不會以短信或電話方式要求您提供密碼、短信驗證碼等敏感信息，也不會以任何理由要求客戶向指定賬戶進行轉賬等涉及賬戶資金的操作?！迸d業(yè)銀行提示。

此外，湖北枝江農商銀行則發(fā)布公告稱，若客戶的賬戶已被限制交易，可持本人有效身份證件及原銀行卡（折）原件，至該行任一營業(yè)網點辦理客戶身份核實、不動戶激活等交易。對客戶在該行開立的多個銀行賬戶，可進行撤銷或歸并賬戶、降低賬戶類別處理。對于個人長期不動戶，客戶需在該行清理之前至柜臺辦理不動戶激活業(yè)務。

“如您逾期未核實或辦理不動戶激活業(yè)務，我行將實施清理?！焙敝r商銀行指出，對于被納入久懸未取專戶管理的個人長期不動戶，納入后賬戶不可恢復，客戶可憑本人有效身份證件及原卡/折前往法人行內任一網點辦理余額追溯退還。

新京報貝殼財經記者?姜樊?編輯?陳莉?校對?盧茜