新華社北京8月20日電 銀行業(yè)“反內(nèi)卷”行動(dòng)已向區(qū)域和行業(yè)縱深鋪開(kāi)。反內(nèi)卷

在7月廣東打響銀行保險(xiǎn)業(yè)全面“反內(nèi)卷第一槍”之后，跳出近日，低水上海、格戰(zhàn)廣東、銀行業(yè)加浙江、反內(nèi)卷安徽等多地銀行業(yè)協(xié)會(huì)接連跟進(jìn)，跳出劍指高息攬儲(chǔ)、低水房貸返點(diǎn)、格戰(zhàn)車(chē)貸返傭、銀行業(yè)加變相貼息等問(wèn)題，反內(nèi)卷呼吁轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)跳出低水平價(jià)格戰(zhàn)。跳出從機(jī)構(gòu)來(lái)看，低水工商銀行在年中工作會(huì)上明確要求帶頭整治“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，格戰(zhàn)成為首家將“反內(nèi)卷”列入下半年工作重點(diǎn)的銀行業(yè)加國(guó)有大行，這也標(biāo)志著銀行業(yè)規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)秩序的行動(dòng)進(jìn)入新階段。

某華北地區(qū)股份行個(gè)貸經(jīng)理對(duì)記者表示，該行內(nèi)部已經(jīng)在傳達(dá)“反內(nèi)卷”通知，“之前消費(fèi)貸‘卷’得很厲害，恨不得利率都得在‘2’開(kāi)頭，大概兩三個(gè)月前，根據(jù)相關(guān)要求，消費(fèi)貸年利率不得低于3%?！弊鳛榱闶蹢l線(xiàn)工作人員，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)是他的主要考核任務(wù)。他表示，在此次“反內(nèi)卷”工作中，該行重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，不得通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)和各種補(bǔ)貼進(jìn)一步降低消費(fèi)貸年利率。

這并非個(gè)例。一系列措施表明，銀行業(yè)正在從存貸兩端同步推進(jìn)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，遏制不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。多位不同銀行不同業(yè)務(wù)條線(xiàn)的人士對(duì)記者表示，其所在的銀行從總行、分行到各支行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，均在推進(jìn)“反內(nèi)卷”工作。除了對(duì)貸款端有要求外，在存款方面也要求對(duì)客戶(hù)的定價(jià)不能借助營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)、補(bǔ)貼等形式變相提高，產(chǎn)品年化利率不能超過(guò)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制要求的上限。此外，零售貸款方面的營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)政策基本已取消，住房貸款業(yè)務(wù)也叫停了任何形式的“返點(diǎn)”行為。

近期，多地行業(yè)協(xié)會(huì)和多家銀行均已表態(tài)要“反內(nèi)卷”。廣東銀行同業(yè)公會(huì)7月份召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議，部署“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的綜合整治工作；浙江省銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)文，直指當(dāng)前個(gè)人住房貸款市場(chǎng)中存在的“返傭搶單”“暗箱操作”等無(wú)序“內(nèi)卷”現(xiàn)象。機(jī)構(gòu)層面，工商銀行率先要求落實(shí)落細(xì)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)存量和增量政策，堅(jiān)持產(chǎn)品客戶(hù)對(duì)位，帶頭整治“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，穩(wěn)固經(jīng)營(yíng)基本盤(pán)；廣發(fā)銀行、平安銀行也均在年中工作會(huì)上強(qiáng)調(diào)抵制“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)。

記者注意到，銀行業(yè)的“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，早在去年11月就曾被金融管理部門(mén)“點(diǎn)名”。中國(guó)人民銀行在《2024年第三季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中指出，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行“內(nèi)卷”嚴(yán)重，出現(xiàn)了貸款利率“下行快”、存款利率“降不動(dòng)”的現(xiàn)象，導(dǎo)致存貸款利率與政策利率調(diào)整幅度存在較大偏離。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛告訴記者，銀行業(yè)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的形成有著多重復(fù)雜原因：優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、資產(chǎn)越來(lái)越少；多數(shù)銀行的績(jī)效考核目標(biāo)偏重短期；部分金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新思維和能力不足，導(dǎo)致金融產(chǎn)品和服務(wù)趨于同質(zhì)化。更重要的是，銀行內(nèi)部考核機(jī)制偏重規(guī)模增長(zhǎng)，分支機(jī)構(gòu)和客戶(hù)經(jīng)理為了完成放貸任務(wù)等，往往會(huì)選擇降價(jià)沖量的方式。而且，現(xiàn)在大型企業(yè)的貸款議價(jià)能力不斷增強(qiáng)，也導(dǎo)致銀行競(jìng)相壓低貸款利率。

“內(nèi)卷”給銀行帶來(lái)的最直接結(jié)果就是盈利空間的進(jìn)一步收窄。國(guó)家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，今年一季度，我國(guó)商業(yè)銀行凈息差進(jìn)一步收窄至1.43%，較去年四季度末下降了9個(gè)基點(diǎn)。其中，大型銀行凈息差為1.33%，在各類(lèi)銀行中排在最末位。

不過(guò)，多位一線(xiàn)從業(yè)人士告訴記者，當(dāng)前的銀行業(yè)“反內(nèi)卷”主要針對(duì)銀行產(chǎn)品的價(jià)格和利率，核心是規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，而不涉及員工層面，員工的工作量和績(jī)效考核并沒(méi)有太多變化。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，后續(xù)應(yīng)發(fā)揮政策引導(dǎo)與市場(chǎng)機(jī)制的雙重作用，利用科技手段提升效率，同時(shí)推動(dòng)構(gòu)建從規(guī)模驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向價(jià)值驅(qū)動(dòng)的商業(yè)模式。

星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言認(rèn)為，應(yīng)利用科技手段提升效率，減少基層員工在“沖規(guī)?！薄皦敬髴?hù)”等短期行為上的精力消耗，讓其有更多時(shí)間投入客戶(hù)服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)把控。此外，亦需避免考核指標(biāo)層層加碼，防止基層網(wǎng)點(diǎn)將“合規(guī)紅線(xiàn)”讓位于“任務(wù)完成率”，通過(guò)建立科學(xué)的職業(yè)發(fā)展路徑和完善的培訓(xùn)機(jī)制，提升員工專(zhuān)業(yè)能力，緩解職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)交織的壓力，營(yíng)造健康的職業(yè)生態(tài)。

曾剛建議，首先要重構(gòu)商業(yè)模式，從規(guī)模驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向價(jià)值驅(qū)動(dòng)，注重單客戶(hù)盈利能力的提升；其次，要發(fā)展綜合金融服務(wù)能力，減少對(duì)單一信貸產(chǎn)品的依賴(lài)，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)建立差異化優(yōu)勢(shì)。此外，完善行業(yè)自律公約，明確價(jià)格行為底線(xiàn)，建立有效的違約懲戒機(jī)制；推動(dòng)建立行業(yè)定價(jià)信息交流平臺(tái)，避免信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。

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