民營銀行異地攬儲是華瑞近年來金融監(jiān)管的重點。監(jiān)管部門三令五申，銀行異地異地規(guī)范地方法人銀行（除少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)銀行外）跨地域開展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)。攬儲然而，調(diào)查當存款利率普遍進入“1”時代，標榜本地一些民營銀行仍可提供利率超過2%的僅限存款產(chǎn)品，這類產(chǎn)品名義上標榜“僅限本地客戶”，客戶客戶開存款后實則仍有個別機構(gòu)突破監(jiān)管“紅線”，華瑞通過微信小程序等第三方平臺、銀行異地異地自身數(shù)字渠道異地吸儲。攬儲

　　例如，調(diào)查華瑞銀行雖在微信小程序中明確其年利率2.35%的標榜本地存款產(chǎn)品“僅限上海地區(qū)客戶”，但經(jīng)工作人員開通存款通道，僅限異地客戶同樣可以完成線上存入?？蛻艨蛻糸_存款后這種異地攬儲行為，華瑞不僅面臨合規(guī)風險，也潛藏流動性隱患。

　　華瑞銀行涉嫌變相異地攬儲

　　近日，中國證券報記者查詢?nèi)A瑞銀行微信小程序發(fā)現(xiàn)，該行3年期定期存款利率為2.35%，但該產(chǎn)品明確標注“僅限上海地區(qū)客戶”。

　　然而，在實際操作中，這一地域限制存在變通空間。該行一位工作人員向記者透露：“雖然產(chǎn)品界面顯示僅限上海地區(qū)客戶，但開戶后我可以為您登記開通存款通道，屆時即可購買，您還可根據(jù)不同的存款金額享受到對應(yīng)級別的新客福利，包括以卡券兌換微信立減金、京東卡等?！?/p>

　　在這位工作人員的引導下，記者成功開通了賬戶。對方開通存款通道后，記者隨即在華瑞銀行微信小程序完成了一筆利率為2.35%的存款，整個過程并無阻礙，盡管記者身處北京，且手機號歸屬地與戶籍所在地均非上海。

　　此類情況并非個例。在社交平臺上，多位網(wǎng)友分享了通過華瑞銀行手機銀行App或微信小程序異地存款的經(jīng)歷，與記者情況類似，即在注冊賬號后，由華瑞銀行工作人員主動聯(lián)系并協(xié)助完成異地線上存款。此外，還有不少“存款特種兵”選擇跨省親赴上海，通過線下開戶成功存款。

　　記者就“微信小程序明確限區(qū)，但工作人員可協(xié)助異地客戶線上存入”這一看似矛盾的情況采訪華瑞銀行，截至記者發(fā)稿時，未得到該行回復。

　　這并非華瑞銀行首次在攬儲環(huán)節(jié)出現(xiàn)合規(guī)瑕疵。今年2月，該行就因以不正當手段吸收存款等原因，被國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局罰款680萬元。此外，該行還涉及未經(jīng)核準履行高管職責、違規(guī)少提減值準備、以貸收費、大額風險暴露不達標、違規(guī)發(fā)放車位貸等多項嚴重違規(guī)問題。

　　民營銀行異地攬儲有嚴格限制

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各家民營銀行對異地客戶線上辦理存款業(yè)務(wù)的限制存在明顯差異。具體來看，部分銀行對此有明確限制，如蘇商銀行會提示：“所在區(qū)域未開通該功能”；微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行、富民銀行則支持異地客戶直接在線辦理存款。

　　針對民營銀行異地攬儲的合規(guī)性問題，業(yè)內(nèi)人士表示，需視具體情況而定。目前，除微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行四家互聯(lián)網(wǎng)銀行獲準在全國范圍內(nèi)吸收存款外，其余多數(shù)民營銀行仍需遵循屬地經(jīng)營原則，不得異地攬儲。

　　異地展業(yè)通常指銀行在其注冊地轄區(qū)之外、且未設(shè)立實體網(wǎng)點的地區(qū)開展業(yè)務(wù)，其中異地攬儲與異地貸款有著不同的監(jiān)管規(guī)定。監(jiān)管部門對異地攬儲有較為嚴格的限制。2021年出臺的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》明確，地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合原銀保監(jiān)會規(guī)定條件的除外。

　　“監(jiān)管層擔憂跨區(qū)域攬儲會加劇存款利率競爭、削弱金融秩序，導致金融風險外溢。微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行四家民營銀行因其互聯(lián)網(wǎng)銀行屬性獲準在全國范圍吸儲，其余大部分民營銀行仍須遵循本地吸儲原則。因此，異地攬儲僅在特定銀行和業(yè)務(wù)類型下合規(guī)，普遍并不允許?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛告訴記者。

　　然而，該原則在現(xiàn)實中并未被嚴格執(zhí)行?！懊駹I銀行原則上是不能異地攬儲的，但各家銀行的實際執(zhí)行情況并不一致?！币晃槐狈降貐^(qū)民營銀行內(nèi)部人士說。一位銀行業(yè)專家解釋道，民營銀行通常參照適用于城商行的、帶有地域限制的監(jiān)管標準，原則上存款業(yè)務(wù)不允許跨區(qū)域經(jīng)營，但界定本身比較模糊，例如現(xiàn)實中若外地客戶親自到現(xiàn)場開戶，就會被視同本地客戶。

　　在異地貸款方面，部分民營銀行經(jīng)批準可通過互聯(lián)網(wǎng)等手段異地發(fā)放貸款，尤其是提供小微企業(yè)貸款。除了獲得特殊資質(zhì)的銀行外，其他民營銀行不能異地放貸。

　　2021年出臺的《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》強調(diào)，嚴控跨地域經(jīng)營，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當?shù)乜蛻?，不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合原銀保監(jiān)會其他規(guī)定條件的除外。

　　“不過在實踐中，仍有部分民營銀行通過‘白名單’、點對點邀請等隱蔽的方式異地展業(yè)，這可能存在合規(guī)瑕疵?！痹鴦傉f。

　　律師稱異地攬儲面臨法律風險

　　業(yè)內(nèi)人士認為，民營銀行異地攬儲將面臨法律風險，具體可能引發(fā)監(jiān)管處罰，其風險根源主要涉及業(yè)務(wù)合規(guī)性及公司治理等方面。

　　“異地攬儲會放大銀行的流動性風險。一旦存款人在特定地區(qū)出現(xiàn)大規(guī)模集中提款，銀行將面臨提取資金不暢甚至支付危機，這類風險在異地展業(yè)時會進一步放大。原因在于，如果一家民營銀行跨多地吸儲，但資產(chǎn)配置、風險管理、人力資源高度集中在注冊地管理，若外地出現(xiàn)經(jīng)濟變化或負面?zhèn)髀劊惖乜蛻舾住媚_投票’，造成資金迅速流失。”曾剛說。

　　同時，一旦發(fā)生風險，由于民營銀行注冊地與業(yè)務(wù)開展地分離，監(jiān)管歸屬極易模糊，從而增加了風險管控的難度?！袄?，一家注冊地在上海的銀行，若其在北京開展的業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題，應(yīng)由何地、何部門承擔主要監(jiān)管責任？”四川安公律師事務(wù)所創(chuàng)始合伙人崔文官說。

　　此外，異地攬儲會加劇市場競爭，銀行為吸引異地客戶可能抬高存款利率，推高負債成本，導致流動性管理難度和經(jīng)營壓力倍增?！拔崭叱杀敬婵羁赡軙贡沏y行從事高風險業(yè)務(wù)，以覆蓋成本。若銀行的資產(chǎn)負債管理能力無法駕馭這種風險，將危及經(jīng)營的穩(wěn)健性與可持續(xù)性?！鄙鲜鲢y行業(yè)專家表示。

　　近年來，監(jiān)管部門加大了對銀行異地展業(yè)的監(jiān)管力度。國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站信息顯示，因違規(guī)異地開展業(yè)務(wù)、違規(guī)發(fā)放異地貸款而收到罰單的銀行并不少見，相關(guān)機構(gòu)及責任人均會受到處罰。例如，去年2月，原中山古鎮(zhèn)南粵村鎮(zhèn)銀行就因違規(guī)開展異地業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被罰款80萬元，時任行長唐本建同時被予以警告并罰款5萬元。

　　北京安杰世澤律師事務(wù)所合伙人黃興超告訴記者，處罰銀行異地攬儲違規(guī)行為，主要依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條及《國家金融監(jiān)督管理總局行政處罰辦法》第三條等規(guī)定，并普遍實行“雙罰制”。具體而言，對機構(gòu)的處罰包括警告、罰款、責令停業(yè)整頓、吊銷業(yè)務(wù)許可證等；對個人的處罰則包括警告、罰款、取消任職資格、禁止從事銀行業(yè)工作等?！皩嵺`中以警告和罰款較為常見，但若機構(gòu)屢查屢犯，則可能面臨停業(yè)整頓等處罰?！贝尬墓傺a充道。

　　受物理網(wǎng)點少、缺乏品牌影響力等不利因素影響，多數(shù)民營銀行長期面臨較大的獲客與攬儲壓力，這也成為部分民營銀行鋌而走險異地攬儲的動因之一。業(yè)內(nèi)人士認為，民營銀行可嘗試打造開放銀行生態(tài)，與更多第三方平臺合作，拓展獲客渠道；加強個人理財、財富管理的產(chǎn)品創(chuàng)新，提供差異化解決方案，增強客戶黏性。

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