從業(yè)績表現(xiàn)來看，三查2024年重慶銀行交出了一份略顯黯淡的貸款的合成績單。根據(jù)該行披露的形同虛設(shè)年報數(shù)據(jù)，全年實現(xiàn)營業(yè)收入136.79億元，重慶同比增長3.54%；歸屬于股東的銀行凈利潤51.17億元，同比增長3.8%。屢罰

雖然表面上實現(xiàn)了營收和凈利潤的不改雙增長，但深入分析不難發(fā)現(xiàn)，三查該行的貸款的合盈利質(zhì)量并不樂觀。其中最為突出的形同虛設(shè)問題是利息凈收入連續(xù)三年下降，2024年利息凈收入為101.76億元，重慶同比下降2.59%，銀行已經(jīng)是屢罰該行連續(xù)第三年出現(xiàn)利息凈收入負(fù)增長。

更令人擔(dān)憂的不改是，重慶銀行的三查凈息差持續(xù)收窄。2024年該行凈息差為1.35%，較上年末下降0.17個百分點，在42家A股上市銀行中位列倒數(shù)第四名。凈息差的持續(xù)下行，直接反映出該行在資產(chǎn)負(fù)債管理方面面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。一方面，在貸款利率市場化改革和LPR持續(xù)下調(diào)的背景下，資產(chǎn)端收益率不斷下行；另一方面，負(fù)債端成本居高不下，存款規(guī)模占負(fù)債比例偏低，高成本的個人定期存款規(guī)?？焖僭鲩L，進(jìn)一步壓縮了盈利空間。

值得注意的是，重慶銀行2024年業(yè)績增長主要依靠非利息收入的大幅提升。數(shù)據(jù)顯示，該行全年實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入8.88億元，同比大增115.73%；投資收益23.62億元，同比增長17.5%。然而，這種依賴中間業(yè)務(wù)和投資收益的盈利模式并不穩(wěn)固，特別是在當(dāng)前市場環(huán)境下，這種收入的可持續(xù)性存在較大不確定性。

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，重慶銀行呈現(xiàn)出復(fù)雜的局面。整體不良貸款率為1.25%，較上年末下降0.09個百分點，撥備覆蓋率提升至245.08%，表面上資產(chǎn)質(zhì)量有所改善。但這一改善很大程度上得益于該行2024年大幅核銷不良貸款30.49億元，幾乎是上年的2倍。更值得警惕的是，零售貸款不良率達(dá)到2.71%，創(chuàng)下該行自2013年披露該數(shù)據(jù)以來的歷史最高值。其中，個人按揭貸款不良率從0.77%飆升至1.49%，個人經(jīng)營性貸款不良率從4.42%攀升至5.7%，信用卡透支不良率從1.99%上升至3.04%，全線告急。

房地產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險也持續(xù)困擾著重慶銀行。該行持有的重慶愛普地產(chǎn)5億元企業(yè)債已逾期無法償還，相關(guān)訴訟至今仍在進(jìn)行中。截至2024年末，該行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率為5.63%，雖然較此前有所下降，但仍處于較高水平。在房地產(chǎn)市場深度調(diào)整的背景下，這部分資產(chǎn)的風(fēng)險敞口仍需高度關(guān)注。

處罰頻發(fā)、人事巨變，轉(zhuǎn)型期陣痛持續(xù)

回顧重慶銀行近年來的監(jiān)管處罰記錄，可以發(fā)現(xiàn)合規(guī)問題已成為該行發(fā)展的一大痼疾。2021年12月，重慶銀保監(jiān)局對重慶銀行開出兩張罰單，涉及信貸資金被挪用、違規(guī)收取委托貸款手續(xù)費、貸前調(diào)查不盡職形成“假按揭”貸款、向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓不規(guī)范等多項違規(guī)行為，合計被罰430萬元。這起處罰涉及的問題之多、金額之大，在當(dāng)時引起了廣泛關(guān)注。

2022年6月，中國人民銀行重慶營業(yè)管理部開出的罰單顯示，重慶銀行因違反反洗錢相關(guān)規(guī)定被罰395萬元，具體違法行為包括未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報送大額交易報告和可疑交易報告、與身份不明的客戶進(jìn)行交易等。同年，該行還因委托貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)、同業(yè)投資項目資本金不充足、貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確等問題被罰230萬元。

統(tǒng)計顯示，從2021年至今，重慶銀行及其分支機(jī)構(gòu)累計收到罰款超過1500萬元，處罰事由高度集中在貸款“三查”不盡職、貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確、員工行為管理不到位等領(lǐng)域。這些違規(guī)問題的反復(fù)出現(xiàn)，充分暴露出該行在內(nèi)部控制、風(fēng)險管理和合規(guī)文化建設(shè)方面存在的系統(tǒng)性缺陷。

與頻繁的監(jiān)管處罰相伴隨的，是重慶銀行近兩年來史無前例的人事大調(diào)整。2023年8月，擔(dān)任行長超過10年的冉海陵到齡退休，原重慶農(nóng)商行副行長高嵩接任行長一職。2024年1月，原董事長林軍到齡退休，3月，原農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行副行長楊秀明正式出任重慶銀行董事長。至此，重慶銀行完成了“一把手”和“二把手”的全面更替。

更引人注目的是副行長層面的頻繁變動。2023年，該行先后有三名副行長離職：4月，隋軍因工作調(diào)動辭去副行長職務(wù)，轉(zhuǎn)任渝農(nóng)商行行長；10月，黃寧辭職后出任重慶三峽銀行行長；11月，周國華辭任后加入渝農(nóng)商行擔(dān)任副行長。2024年，重慶銀行又經(jīng)歷了新一輪的副行長調(diào)整：原副行長、董事會秘書彭彥曦調(diào)任三峽擔(dān)保集團(tuán)董事長；原副行長劉建華、楊世銀因工作變動辭任。

為填補(bǔ)空缺，重慶銀行在短時間內(nèi)密集任命了多位新副行長：2023年11月聘任張松，2024年6月聘任侯曦蒙（兼董事會秘書），7月聘任李聰，8月聘任顏小川，10月聘任王偉列，2025年5月又聘任張培宗。至此，重慶銀行形成了“一正六副”的高管架構(gòu)，所有副行長的任職資格均在一年內(nèi)獲批，這在銀行業(yè)內(nèi)極為罕見。

從新任高管的履歷來看，管理團(tuán)隊呈現(xiàn)明顯的年輕化趨勢，“70后”和“75后”成為主力軍。董事長楊秀明生于1970年，行長高嵩、副行長侯曦蒙同為1970年生，副行長張松生于1977年，李聰和王偉列均生于1979年，顏小川生于1974年，張培宗生于1974年。值得注意的是，新任高管中有兩位來自重慶農(nóng)商行——行長高嵩和副行長張培宗此前均在重慶農(nóng)商行擔(dān)任副行長職務(wù)，這也從側(cè)面反映出重慶銀行希望借助外部力量推動內(nèi)部改革的意圖。

2025年上半年，重慶銀行資產(chǎn)規(guī)模已突破一萬億，然而，資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張并不是終極目標(biāo)，如何在規(guī)模增長的同時實現(xiàn)質(zhì)量提升，如何在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時筑牢合規(guī)防線，如何在激烈的市場競爭中找準(zhǔn)自身定位，這些更深層次的問題才是決定重慶銀行未來命運的關(guān)鍵。