來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

　　近日，報(bào)行合一國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的遏制通知》，自2025年11月1日起實(shí)施，保險(xiǎn)標(biāo)志著非車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域“報(bào)行合一”改革正式落地。非理這是性競(jìng)繼車(chē)險(xiǎn)綜合改革后的又一次制度升級(jí)，對(duì)于推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展、報(bào)行合一維護(hù)市場(chǎng)秩序、遏制保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，保險(xiǎn)具有里程碑意義。非理

　　非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，性競(jìng)是報(bào)行合一指機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)以外的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。近年來(lái)，遏制非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)成為財(cái)險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型的非理“第二曲線”。2025年上半年，性競(jìng)非車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入已占財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)的53%以上。然而，規(guī)模擴(kuò)張背后，惡性競(jìng)爭(zhēng)、變相返利、虛列費(fèi)用等問(wèn)題頻發(fā)，一些機(jī)構(gòu)以“高費(fèi)用換規(guī)模”“低費(fèi)率搶市場(chǎng)”，陷入“增收不增利”的怪圈。

　　此次改革釋放的首要信號(hào)，是摒棄“唯規(guī)模論”。監(jiān)管明確要求財(cái)險(xiǎn)公司降低對(duì)保費(fèi)規(guī)模和市場(chǎng)份額的考核權(quán)重，強(qiáng)化對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、質(zhì)量效益和消費(fèi)者保護(hù)的考核。這一轉(zhuǎn)向意味著行業(yè)邏輯的根本變化——從以量取勝轉(zhuǎn)向以質(zhì)取勝，從比快比大轉(zhuǎn)向比穩(wěn)比優(yōu)。

　　“報(bào)行合一”的核心，是保險(xiǎn)公司實(shí)際執(zhí)行的條款和費(fèi)率必須與備案內(nèi)容保持一致。過(guò)去，非車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域存在“報(bào)而不行、行而不報(bào)”現(xiàn)象，一些險(xiǎn)企通過(guò)附加協(xié)議、特別約定突破備案標(biāo)準(zhǔn)，違規(guī)支付高額手續(xù)費(fèi)、拆分保費(fèi)、虛列費(fèi)用，導(dǎo)致費(fèi)用率畸高、成本失控。更有甚者，為爭(zhēng)奪市場(chǎng)，把保險(xiǎn)異化為補(bǔ)貼工具，背離商業(yè)原則。

　　此次下發(fā)的《通知》對(duì)癥下藥：嚴(yán)格費(fèi)率管理，明確附加費(fèi)率與逐單手續(xù)費(fèi)率上限；強(qiáng)化費(fèi)用核算，禁止以宣傳費(fèi)、技術(shù)服務(wù)費(fèi)等名目變相支付手續(xù)費(fèi)；推行“見(jiàn)費(fèi)出單”，防止賬實(shí)不符。監(jiān)管組合拳直擊高費(fèi)用、低費(fèi)率、責(zé)任泛化等痼疾，旨在恢復(fù)定價(jià)秩序、遏制非理性競(jìng)爭(zhēng)，讓保險(xiǎn)回歸風(fēng)險(xiǎn)保障本源。

　　制度之治，關(guān)鍵在執(zhí)行。此次改革既有監(jiān)管剛性，也強(qiáng)化行業(yè)協(xié)同。監(jiān)管部門(mén)將建立“查處—通報(bào)—掛鉤”機(jī)制，推動(dòng)執(zhí)法常態(tài)化、精準(zhǔn)化；并明確行業(yè)協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)、銀保信等機(jī)構(gòu)的責(zé)任分工，形成監(jiān)管與自律并行、制度與技術(shù)并進(jìn)的治理格局。

　　改革帶來(lái)的短期陣痛在所難免。對(duì)部分依賴(lài)高費(fèi)用擴(kuò)張的中小險(xiǎn)企而言，盈利壓力將增大。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這是行業(yè)脫虛向?qū)?、由亂到治的必由之路。監(jiān)管的目標(biāo)不是壓縮市場(chǎng)，而是通過(guò)規(guī)則重塑，建立公平競(jìng)爭(zhēng)生態(tài)，讓保險(xiǎn)業(yè)從“費(fèi)用陷阱”中走出，重塑健康盈利模式。

　　保險(xiǎn)業(yè)的核心功能不在于追求規(guī)模擴(kuò)張，而在于有效發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理和社會(huì)保障作用。改革的落腳點(diǎn)，是讓保險(xiǎn)公司把更多資源用于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和風(fēng)險(xiǎn)減量。當(dāng)行業(yè)理念從跑馬圈地轉(zhuǎn)向防災(zāi)減損，保險(xiǎn)才能真正成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“穩(wěn)壓器”、社會(huì)安全的“減震器”。

　　“報(bào)行合一”不是行政管控，而是一場(chǎng)行業(yè)治理結(jié)構(gòu)的深層重塑。它既是防范風(fēng)險(xiǎn)的治本之舉，也是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)回歸本源、服務(wù)民生的根本要求。只有當(dāng)每份保單真實(shí)可查、每筆費(fèi)用合規(guī)透明、每項(xiàng)責(zé)任回歸射幸原則，保險(xiǎn)業(yè)才能贏得社會(huì)信任，行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

　　從車(chē)險(xiǎn)到非車(chē)險(xiǎn)，從“費(fèi)用治理”到“責(zé)任回歸”，這場(chǎng)改革的核心，是讓保險(xiǎn)回到保障風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)造信任的本源之上。規(guī)則成為底線，理性成為常態(tài)，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展之路，必將越走越穩(wěn)、越走越寬。