每經(jīng)記者|李玉雯
日前，貼息專區(qū)《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》發(fā)布，消費息落行六大行及多家全國性股份行迅速響應(yīng)，貸貼地倒宣布將依法合規(guī)推進個人消費貸款貼息工作，計時即具體辦理渠道、上線操作指引等實施細(xì)則后續(xù)將通過銀行官網(wǎng)、貼息專區(qū)營業(yè)網(wǎng)點等渠道公布。消費息落行
隨著消費貸貼息的貸貼地倒腳步漸行漸近，入圍貸款經(jīng)辦機構(gòu)的計時即銀行也在積極籌備?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者獲悉，上線有大行計劃在手機銀行設(shè)立貸款貼息專區(qū)，貼息專區(qū)該功能將于該行貼息政策執(zhí)行前上線。消費息落行
值得注意的貸貼地倒是，有幾家銀行已在官方微信公眾號、計時即手機銀行智能客服等渠道就客戶集中關(guān)注的上線一些問題進行了解答。
有分析師指出，貼息后的消費貸利率低至3%以下，需警惕以低息貸款置換利率更高的按揭貸款，并且防止信貸資金違規(guī)進入股市。
網(wǎng)點暫未接到具體通知
距離9月1日政策實施越來越近，當(dāng)前銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的籌備情況如何？
記者通過工商銀行App客服處獲悉，工商銀行會在手機銀行設(shè)立貸款貼息專區(qū)，該功能將于該行貼息政策執(zhí)行前上線。屆時，客戶可在貼息專區(qū)進行交易信息授權(quán)，以便該行自動識別符合貼息政策的所有消費貸款。
而眾多一線網(wǎng)點仍在等待總行或上級部門的進一步部署通知?！熬唧w細(xì)則還沒出來”“還沒接到通知”，這是記者在走訪各家銀行網(wǎng)點時得到的普遍回應(yīng)，數(shù)位一線客戶經(jīng)理稱行內(nèi)尚未對此政策組織開展學(xué)習(xí)等。有大行工作人員稱“內(nèi)部還在溝通協(xié)商細(xì)則”，也有股份行工作人員對記者表示，相關(guān)操作指引、實施細(xì)則等預(yù)計會在月底出臺。
不過，記者注意到，有幾家銀行已在官方微信公眾號、手機銀行智能客服等渠道就客戶集中關(guān)注的問題進行了解答，比如本次消費貸款的貼息范圍、辦理時間、貼息標(biāo)準(zhǔn)、申請流程等。
就申請貼息的流程而言，可大致劃分為三個環(huán)節(jié)，即申請消費貸款、交易信息授權(quán)、定期自動貼息。
農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行均提及，使用貸款時需要客戶簽署補充協(xié)議，授權(quán)該行查詢貸款發(fā)放賬戶或指定賬戶的消費交易信息，匯總滿足貼息條件的消費金額。對系統(tǒng)可自動識別賬戶中消費交易信息的，銀行自動開展貼息；對系統(tǒng)未能識別的，客戶可通過提供與貸款使用相對應(yīng)的真實消費發(fā)票的方式向貸款經(jīng)辦行申請人工審核，審核通過后，予以貼息。如客戶未簽署補充協(xié)議、授權(quán)查詢，不影響客戶正常申請、使用銀行個人消費貸款。
另外，貼息資金的取得，并非銀行直接審批發(fā)放更低利率貸款。個人消費貸款貼息對象為2025年9月1日至2026年8月31日期間個人消費貸款中實際用于消費的部分，對于未實際用于消費部分，不予以貼息。
為了簡便操作，銀行會按照政策規(guī)定的貼息比例、貼息上限計算貼息金額，在貸款結(jié)息日向借款人收取利息時直接扣減貼息資金。
當(dāng)前利率仍堅守3%“紅線”
記者走訪中了解到，當(dāng)前上海地區(qū)各家銀行消費貸利率仍堅守3%的“紅線”。
農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等多家銀行工作人員均表示當(dāng)前消費貸利率最低3%，廣發(fā)銀行消費貸在疊加折扣券后利率也可低至3%，工商銀行工作人員稱該行消費貸利率根據(jù)客戶資質(zhì)不同有所浮動，最低3%，“但比較少見，多數(shù)在3.2%~3.7%。”
交通銀行、招商銀行的工作人員均表示，目前消費貸利率最低是3.05%。中國銀行工作人員稱消費貸利率最低3.1%。
在記者咨詢過程中，多位銀行工作人員還特別提醒，要確保貸款資金是用于消費。
據(jù)悉，消費貸貼息范圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點領(lǐng)域消費。
光大證券金融行業(yè)首席分析師王一峰在研報中提及，貼息政策落地實施后，仍有三個領(lǐng)域的風(fēng)險值得關(guān)注：一是，存量按揭利率目前仍穩(wěn)定在3.1%左右，貼息后的消費貸利率低至3%以下，需警惕以低息貸款置換利率更高的按揭貸款，提升按揭早償率水平；二是，個人消費貸借貸成本顯著降低，疊加近期股票市場賺錢效應(yīng)明顯，需防止信貸資金違規(guī)進入股市；三是，經(jīng)補貼后較低的貸款利率，雖然未和居民負(fù)債端成本形成倒掛，但與外幣資產(chǎn)收益率存在價差，需警惕跨幣種套利行為。
多家銀行在此前公告中均提示合規(guī)使用貸款資金，工商銀行、平安銀行等建議優(yōu)先使用放款賬戶進行消費。
農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行等還警示了套取貼息資金要承擔(dān)的后果。對提供假資質(zhì)、假材料、假擔(dān)保、假交易、假用途等或通過不法中介辦貸的，包括“包裝貸”“職業(yè)背債人”“高評高貸”等，銀行嚴(yán)格予以禁止。
另外，對相關(guān)部門審核未通過或違法違規(guī)套取貼息資金的，銀行將按規(guī)定扣減或追回。對借款人違法違規(guī)套取貼息資金的，納入個人不良征信記錄并依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。
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