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“報行合一”政策積極效果并非一次性體現(xiàn)，報行合一長尾效應(yīng)仍存。人身
人身險“報行合一”迎來了細(xì)化費用管理的險費向深配套政策。
中國精算師協(xié)會近日發(fā)布《人身保險產(chǎn)品費用分?jǐn)傊敢罚ㄏ路Q《指引》）。用分根據(jù)《指引》，指南人身險業(yè)務(wù)經(jīng)營費用將被分為變動費用和固定費用，水區(qū)后者需要被分?jǐn)?，邁進并明確指出四類費用不參與分?jǐn)?。報行合一這讓人身險業(yè)的人身費用管理進一步走向精細(xì)化，有助于引導(dǎo)負(fù)債成本改善。險費向深
“我們認(rèn)為，用分《指引》進一步細(xì)化了‘報行合一’在執(zhí)行過程中的指南費用分?jǐn)倖栴}，原則上遵循實質(zhì)重于形式，水區(qū)為保險公司深化‘報行合一’、邁進提高費用投放效率提供了行業(yè)性指引。報行合一”華創(chuàng)證券金融業(yè)研究主管徐康團隊表示。
所謂“報行合一”，是指保險公司應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險條款和保險費率，確保備案內(nèi)容與實際經(jīng)營行為完全一致。
在業(yè)內(nèi)人士看來，推行“報行合一”主要是為了抑制保險公司通過“小賬”“返點”等形式進行“內(nèi)卷式”競爭，從而出現(xiàn)費差損最終導(dǎo)致承保虧損的情況。但在政策落地過程中，如何進行費用分?jǐn)側(cè)狈y(tǒng)一規(guī)范，在一定程度上影響了費用管理的科學(xué)性。
中國精算師協(xié)會表示，近年來，人身險產(chǎn)品的定價、評估和管理對保險公司費用分?jǐn)偣ぷ鞯囊笾鸩教岣?。特別是自2023年以來，隨著“報行合一”相關(guān)政策的實施，人身險市場秩序得到進一步規(guī)范，相關(guān)政策的落地也要求保險公司進一步提升費用分?jǐn)偣ぷ鞯目茖W(xué)性和合理性。在此背景下，《指引》立足行業(yè)人身險產(chǎn)品費用分?jǐn)偣ぷ鲗嶋H，有助于進一步提升相關(guān)工作的科學(xué)性與合理性，更好地落實“報行合一”相關(guān)要求。
根據(jù)《指引》內(nèi)容，保險公司經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)發(fā)生的相關(guān)費用分為變動費用與分?jǐn)偟墓潭ㄙM用。變動費用進一步細(xì)分為向中介機構(gòu)或保險銷售人員支付的變動費用以及其他變動費用，分?jǐn)偟墓潭ㄙM用是指除變動費用以外的、需分?jǐn)傊廉a(chǎn)品的業(yè)務(wù)及管理費。
其中，有四類不納入產(chǎn)品費用分?jǐn)偟那樾?，包括非源于銷售和經(jīng)營保險業(yè)務(wù)發(fā)生的支出；投資業(yè)務(wù)相關(guān)費用；不直接歸屬于保險合同的費用；能夠辨別的非持續(xù)、一次性發(fā)生的費用。業(yè)內(nèi)人士稱，例如出租房屋折舊、審計費用、上市費用等費用與保單并不直接相關(guān)，將這些費用排除在分?jǐn)偡秶?，可以使得保險產(chǎn)品定價更合理。
同時，《指引》亦要求保險公司應(yīng)根據(jù)實際費用支出的實質(zhì)與受益對象認(rèn)定專屬費用和共同費用，按照“先認(rèn)定、后分?jǐn)偂钡脑瓌t，科學(xué)、合理地開展保險產(chǎn)品費用認(rèn)定與分?jǐn)偣ぷ?，并結(jié)合“報行合一”提出了費用分?jǐn)傊料嚓P(guān)維度的具體要求。
“報行合一”制度已在車險領(lǐng)域和人身險銀保、經(jīng)代等渠道深化實施并取得顯著成效，有效優(yōu)化了保險公司“費差”管理，在低利率環(huán)境下為資產(chǎn)端減輕配置壓力。金融監(jiān)管總局曾披露，人身險銀保渠道“報行合一”實施后，傭金費率較之前平均水平下降約30%。
徐康團隊預(yù)計，“報行合一”政策積極效果并非一次性體現(xiàn)，長尾效應(yīng)仍存，人身險行業(yè)經(jīng)營質(zhì)量或?qū)⒎€(wěn)步改善，板塊估值有望得以修復(fù)。
中國精算師協(xié)會表示，下一步將開展行業(yè)培訓(xùn)，引導(dǎo)行業(yè)充分認(rèn)識費用精細(xì)化管理的重要性，提升保險公司費用管理水平。同時，持續(xù)跟蹤研究保險公司費用分?jǐn)偤唾M用管理情況，推動行業(yè)強化算賬經(jīng)營理念，促進公平競爭和高質(zhì)量發(fā)展。
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