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　　從行業(yè)視角出發(fā)，逆向強(qiáng)監(jiān)管、保險(xiǎn)背后報(bào)行合一、中介中國(guó)清虛提質(zhì)這些關(guān)鍵詞如同篩子，領(lǐng)域量級(jí)量正在過(guò)濾掉大量的迎重郵政參與者。在這樣的入局背景下，中國(guó)郵政“逆向”入局，逆向背后有著怎樣的保險(xiǎn)背后考量？中國(guó)郵政系統(tǒng)內(nèi)的部分網(wǎng)點(diǎn)早已具備銷(xiāo)售保險(xiǎn)資格，此次在總公司層面申請(qǐng)牌照，中介中國(guó)與此前有何不同？領(lǐng)域量級(jí)量

　　重量級(jí)玩家入局

　　一紙批復(fù)在業(yè)內(nèi)引起廣泛關(guān)注。11月24日，迎重郵政金融監(jiān)管總局發(fā)布關(guān)于中國(guó)郵政經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的入局批復(fù)表示，同意中國(guó)郵政經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。逆向

　　這份批復(fù)不僅核準(zhǔn)了中國(guó)郵政經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)背后資格，還明確了其可代理的中介中國(guó)險(xiǎn)種范圍。包括機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類(lèi)別，以及人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等人身險(xiǎn)類(lèi)別。

　　中國(guó)郵政以郵政、快遞物流、金融、電子商務(wù)等為主業(yè)。該公司網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量龐大，以北京為例，官網(wǎng)可查詢(xún)到超700家郵政所或郵政支局網(wǎng)點(diǎn)。另?yè)?jù)2024年的數(shù)據(jù)，中國(guó)郵政擁有遍布城鄉(xiāng)的5.4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、40多萬(wàn)個(gè)便民服務(wù)站，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和建制村通郵率均保持100%。

　　整體而言，對(duì)于坐擁近6萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的中國(guó)郵政來(lái)說(shuō)，這張牌照的意義非同小可。

　　事實(shí)上，這并非中國(guó)郵政首次涉足保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，不論是郵政系統(tǒng)下的郵儲(chǔ)銀行還是部分地區(qū)的中國(guó)郵政網(wǎng)點(diǎn)，均有開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的情況。但與此前風(fēng)風(fēng)火火申請(qǐng)保險(xiǎn)資質(zhì)不同的是，近年來(lái)，不少地方的中國(guó)郵政地方支局、郵政所選擇主動(dòng)申請(qǐng)注銷(xiāo)《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》。

　　早在2020年，原銀保監(jiān)會(huì)牡丹江監(jiān)管分局發(fā)布公告表示，依法注銷(xiāo)中國(guó)郵政牡丹江市花園郵政所等88家機(jī)構(gòu)的《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》。具體來(lái)看，相關(guān)機(jī)構(gòu)均為中國(guó)郵政網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)主體包括支局、營(yíng)業(yè)所、郵電所、郵政所、分公司、儲(chǔ)蓄專(zhuān)柜等。

　　不僅如此，在2020年前后，中國(guó)郵政也曾掛牌轉(zhuǎn)讓旗下保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的股權(quán)。2019年，中國(guó)郵政湖北省分公司就掛牌轉(zhuǎn)讓湖北天鴻保險(xiǎn)代理有限公司100%股權(quán)。這一系列動(dòng)作當(dāng)時(shí)被業(yè)內(nèi)解讀為郵政系統(tǒng)在收縮保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，而如今集團(tuán)層面的統(tǒng)一入局，無(wú)疑釋放了新的信號(hào)。

　　為何“逆向”而行

　　北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，上千家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)因各種原因退出市場(chǎng)已不再是新鮮事。進(jìn)一步而言，除了法人機(jī)構(gòu)總量減少，分支機(jī)構(gòu)注銷(xiāo)更為普遍，更值得關(guān)注的是兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的“撤退”。

　　當(dāng)中國(guó)郵政獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)資格的消息傳出，業(yè)內(nèi)不禁產(chǎn)生疑問(wèn)：在這樣的背景下，中國(guó)郵政為何選擇“逆向”入局？并且，系統(tǒng)內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)已有資格賣(mài)保險(xiǎn)，緣何需要從總公司層面重新申請(qǐng)保險(xiǎn)代理牌照？

　　這個(gè)問(wèn)題背后，折射出當(dāng)前保險(xiǎn)中介行業(yè)正在經(jīng)歷的深刻變革。從合規(guī)角度看，中國(guó)郵政從總部層面統(tǒng)一申請(qǐng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)資格，或在響應(yīng)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)“持牌經(jīng)營(yíng)”的要求。

　　“這應(yīng)該是為了滿(mǎn)足監(jiān)管對(duì)中國(guó)郵政的代理合規(guī)要求?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中表示，過(guò)去，中國(guó)郵政存在三種保險(xiǎn)代理模式：一是專(zhuān)業(yè)代理公司模式，后來(lái)中國(guó)郵政為了履行避免與郵儲(chǔ)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的承諾陸續(xù)退出；二是郵儲(chǔ)銀行兼業(yè)代理模式，由郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，主要代理中郵人壽的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；三是郵政網(wǎng)點(diǎn)兼業(yè)代理模式，這種代理模式下一部分是分支機(jī)構(gòu)各自從監(jiān)管機(jī)構(gòu)取得的兼業(yè)代理資格，一部分是受郵儲(chǔ)銀行委托開(kāi)展兼業(yè)代理業(yè)務(wù)。

　　需要關(guān)注的是，《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)必須“持牌經(jīng)營(yíng)”。基于此，李文中表示，顯然部分郵政網(wǎng)點(diǎn)代用郵儲(chǔ)銀行的兼業(yè)代理資格與監(jiān)管要求不太相符。此次，由中國(guó)郵政申請(qǐng)兼業(yè)代理資格能夠解決資格不清的問(wèn)題。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，從戰(zhàn)略布局看，中國(guó)郵政此次獲批保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，能夠充分發(fā)揮中國(guó)郵政的整體資源優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)協(xié)同，同時(shí)避免內(nèi)部同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。李文中表示，此次保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)獲批，可能也是解決中國(guó)郵政內(nèi)部統(tǒng)一管理保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)的需要。中國(guó)郵政的分支機(jī)構(gòu)各自申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格不可避免存在管理的困難，也難以完全解決與郵儲(chǔ)銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。由中國(guó)郵政申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格，再將其授權(quán)給基層網(wǎng)點(diǎn)，既能解決統(tǒng)一管理問(wèn)題，又能夠根據(jù)郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合理布局，避免與郵儲(chǔ)銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，并最終在整個(gè)集團(tuán)中形成郵政網(wǎng)點(diǎn)和郵儲(chǔ)銀行的雙輪驅(qū)動(dòng)兼業(yè)代理模式。

　　網(wǎng)點(diǎn)如何賦能

　　值得一提的是，批復(fù)也顯示，中國(guó)郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)范圍為代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。

　　這一限定條件同樣引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注：是否意味著集團(tuán)層面此次獲批保險(xiǎn)代理牌照，相當(dāng)于各網(wǎng)點(diǎn)均具備保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格？這牽動(dòng)著中國(guó)郵政遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)將如何發(fā)揮其保險(xiǎn)代理潛力。

　　愛(ài)收牌（上海）商務(wù)咨詢(xún)服務(wù)有限公司運(yùn)營(yíng)總監(jiān)郭銀龍認(rèn)為，從批復(fù)的代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)范圍為代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)看，字面理解指的是僅限于代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，而非全部郵政網(wǎng)點(diǎn)。

　　即便從集團(tuán)層面拿到了保險(xiǎn)代理牌照，也并不代表全部郵政網(wǎng)點(diǎn)均能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。李文中也表示，首先，過(guò)去經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)郵政網(wǎng)點(diǎn)是可以代理郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)的，包括但不限于兼業(yè)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，這些網(wǎng)點(diǎn)稱(chēng)為代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。也就是說(shuō)，金融監(jiān)管總局批準(zhǔn)中國(guó)郵政取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格，但是從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是已經(jīng)獲得金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)取得金融許可證的代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，沒(méi)有金融許可證的網(wǎng)點(diǎn)不可以從事保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)。

　　“中國(guó)郵政取得保險(xiǎn)代理資格后，就可以由集團(tuán)公司的名義與保險(xiǎn)公司統(tǒng)一簽訂保險(xiǎn)代理協(xié)議，傭金支付主體自然也就會(huì)發(fā)生變化?！睂?duì)于此次批復(fù)將帶來(lái)哪些變化，李文中分析表示。

　　李文中進(jìn)一步介紹，過(guò)去是中國(guó)郵政下屬的一些分支機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司訂立代理協(xié)議。若這些分支機(jī)構(gòu)本身取得了相應(yīng)資格，保險(xiǎn)公司便直接向其支付傭金，不經(jīng)過(guò)總公司。若中國(guó)郵政的網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)郵儲(chǔ)銀行，即相當(dāng)于受郵儲(chǔ)銀行委托辦理保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，那么顯然是保險(xiǎn)公司先向郵儲(chǔ)銀行支付傭金，再由郵儲(chǔ)銀行根據(jù)其與郵政網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)系進(jìn)行后續(xù)處理。也就是說(shuō)，若中國(guó)郵政下屬網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)與郵儲(chǔ)銀行合作，在郵儲(chǔ)銀行辦理保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，那么顯然應(yīng)是保險(xiǎn)公司先向郵儲(chǔ)銀行支付傭金，再由郵儲(chǔ)銀行根據(jù)雙方合作協(xié)議向相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)支付報(bào)酬，這是其邏輯關(guān)系。

　　“但現(xiàn)在由總公司統(tǒng)一取得保險(xiǎn)代理資格后，方可由總公司直接與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議?！崩钗闹斜硎?，如此一來(lái)，保險(xiǎn)公司便可直接向總公司支付傭金，然后具體由總公司決定傭金向各個(gè)分支機(jī)構(gòu)的分配。需要關(guān)注的是，郵儲(chǔ)銀行、中郵人壽雖然都是中國(guó)郵政的子公司，但從法律層面講，子公司與母公司在法律地位上相互獨(dú)立，所以相互之間辦理業(yè)務(wù)同樣需要付費(fèi)，與其他公司合作時(shí)一樣需簽訂相關(guān)協(xié)議。

　　保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的獲批，對(duì)中國(guó)郵政而言，業(yè)務(wù)協(xié)同效應(yīng)顯著。保險(xiǎn)代理與郵政現(xiàn)有業(yè)務(wù)具有天然的融合性。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，中國(guó)郵政在國(guó)內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)分布非常廣泛，此次獲批保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，可以依托其遍布全國(guó)的代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展保險(xiǎn)代理服務(wù)。這些網(wǎng)點(diǎn)將充分發(fā)揮郵政系統(tǒng)覆蓋城鄉(xiāng)、貼近群眾的優(yōu)勢(shì)，為消費(fèi)者提供更加便捷的保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢(xún)和購(gòu)買(mǎi)渠道。郭銀龍表示，此次中國(guó)郵政獲批保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，或?qū)?lái)幾點(diǎn)變化。一是中國(guó)郵政網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣，可以大幅度提升郵政集團(tuán)網(wǎng)點(diǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透率，尤其是下沉市場(chǎng)，三、四線(xiàn)城市及縣城或偏遠(yuǎn)地區(qū)等區(qū)域；二是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以更直觀地了解市場(chǎng)需求，滿(mǎn)足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求，如挖掘農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等適配性更高的保險(xiǎn)服務(wù)需求。

　　業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，隨著“清虛提質(zhì)”行動(dòng)取得積極成效、“報(bào)行合一”政策全面落地，保險(xiǎn)中介行業(yè)將逐步告別過(guò)去粗放式經(jīng)營(yíng)模式，邁向高質(zhì)量發(fā)展的新階段。對(duì)中國(guó)郵政而言，需要專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，同時(shí)也需要提升保險(xiǎn)代理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)質(zhì)量與效率，保障消費(fèi)者的權(quán)益，進(jìn)一步建立品牌的信任和口碑。

　　金融監(jiān)管總局在批復(fù)中明確表示，中國(guó)郵政應(yīng)嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)代理有關(guān)法律法規(guī)，不斷提升代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理能力，建立代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)防火墻，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　對(duì)于下一步有關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展的計(jì)劃等問(wèn)題，記者致函采訪(fǎng)中國(guó)郵政，截至發(fā)稿，該公司未進(jìn)行回復(fù)。

　　北京商報(bào)記者 胡永新