探索失能人群的安家普惠保障

　　根據(jù)公開數(shù)據(jù)，我國60歲及以上老年人口已達(dá)3.1億，填補(bǔ)其中超4000萬失能、政策半失能老人需要專業(yè)化照護(hù)。性長型護(hù)

　　為滿足失能老人的護(hù)險長期照護(hù)需求，國家除在社保層面擴(kuò)大長期護(hù)理保險制度的缺口試點(diǎn)外，還在積極引導(dǎo)并鼓勵商業(yè)護(hù)理保險的普惠發(fā)展。

　　北京商報記者注意到，理險近期，多地包括南京、安家湖州在內(nèi)，填補(bǔ)多地上線了普惠型護(hù)理保險。政策如南京簽發(fā)了首單城市定制型普惠商業(yè)性護(hù)理險；湖州也落地了普惠型補(bǔ)充長期護(hù)理保險；此前，性長型護(hù)南通也落地了普惠型商業(yè)補(bǔ)充護(hù)理保險“南通護(hù)理?！薄Ｗo(hù)險

　　從產(chǎn)品形態(tài)來看，缺口這些產(chǎn)品具有一定的普惠性，同時以銜接和補(bǔ)充政策性長護(hù)險為主要賣點(diǎn)。以“南通護(hù)理?！睘槔?，該產(chǎn)品責(zé)任分為兩個部分，其一是護(hù)理保障責(zé)任，包括特定疾病住院護(hù)理保障、意外住院護(hù)理保障、特定疾病出院后延續(xù)性護(hù)理保障及居家護(hù)理保障責(zé)任，居家護(hù)理保障是在長護(hù)險居家上門服務(wù)的基礎(chǔ)上，對中度失能人員再增加4小時每月、重度人員增加8小時每月的服務(wù)。第二部分是互聯(lián)網(wǎng)購藥藥品保障責(zé)任，1900多種藥品可在指定購藥通道購買報銷。

　　可以看出，以護(hù)理服務(wù)為保障特色的普惠型商業(yè)補(bǔ)充護(hù)理保險落地，實際形成了“長護(hù)險兜底與商業(yè)險補(bǔ)充”相結(jié)合的長期護(hù)理保障體系。在眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格看來，這些產(chǎn)品憑借普惠低價和寬松門檻，能有效擴(kuò)大保障覆蓋面。其核心價值在于補(bǔ)充政策性長護(hù)險的不足，直接減輕家庭的自付費(fèi)用壓力。因此，它們作為多層次保障體系的重要一環(huán)，能切實在一定程度上減輕長期護(hù)理的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　如何發(fā)揮更大互補(bǔ)效能

　　北京商報記者了解到，我國商業(yè)長護(hù)險產(chǎn)品早在2005年前后就開始嘗試，遠(yuǎn)早于國家層面2016年啟動的政策性長護(hù)險試點(diǎn)時間，但并未在市場上掀起較大水花。

　　為了構(gòu)建多層次長期護(hù)理保障體系，讓商業(yè)長護(hù)險的供給能力得到提升，無論是金融監(jiān)管總局還是各地區(qū)，均在進(jìn)行一系列探索，如近期金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于推動健康保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中提到，加快發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險和失能收入損失保險，全面開展人壽保險責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。此前，浙江省曾發(fā)布《浙江省構(gòu)建多層次長期護(hù)理保障體系實施方案》，其中提到，探索形成以政策性長期護(hù)理保險為主體，惠民型商業(yè)護(hù)理保險為補(bǔ)充，其他商業(yè)護(hù)理保險、社會救助、社會福利等制度有序銜接、共同發(fā)展，各市場主體積極參與的多層次長期護(hù)理保障體系。

　　而從各地普惠型護(hù)理險的探索實踐來看，這些已落地的案例正為其他地區(qū)推廣同類產(chǎn)品、完善本地長期護(hù)理保障體系提供了一定可借鑒的經(jīng)驗。中央財經(jīng)大學(xué)副教授劉春生認(rèn)為，一是靠政策引導(dǎo)明確體系，如浙江出臺方案構(gòu)建“政策性長護(hù)險為主體、商業(yè)保險為補(bǔ)充”的保障架構(gòu)；二是產(chǎn)品緊盯需求創(chuàng)新，緊密銜接政策性長護(hù)險補(bǔ)短板；三是多方協(xié)同，保險機(jī)構(gòu)聯(lián)合醫(yī)保部門精準(zhǔn)推廣，并嚴(yán)選護(hù)理機(jī)構(gòu)保障服務(wù)質(zhì)量。

　　基于這些地方實踐積累的經(jīng)驗，若要讓普惠型護(hù)理保險與政策性長護(hù)險的銜接更緊密、協(xié)同效能更突出，還需從多維度發(fā)力。劉春生指出，政策上可加推稅收優(yōu)惠，鼓勵個人和企業(yè)投保；行業(yè)間需打通保險與醫(yī)療、護(hù)理機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)和服務(wù)壁壘，推動直接結(jié)算；產(chǎn)品端應(yīng)開發(fā)“護(hù)理+康復(fù)+健康管理”的融合型產(chǎn)品，滿足多元需求。