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清華五道口養(yǎng)老金融50人論壇常務(wù)副秘書長(zhǎng)張棟

張棟表示，清華期行隨著社會(huì)變遷，道口棟大但長(zhǎng)動(dòng)仍“養(yǎng)兒防老”和“傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”的養(yǎng)老基礎(chǔ)已逐漸瓦解。根據(jù)養(yǎng)老金融50人論壇2017年以來的金融覺醒調(diào)查，近70%的人論受訪者選擇依靠自身財(cái)富儲(chǔ)備養(yǎng)老，而依賴子女或國(guó)家的壇常比例合計(jì)僅約10%。這說明公眾對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃的秘書認(rèn)知已有顯著提升。

然而，長(zhǎng)張他提醒，眾養(yǎng)從“意識(shí)”到“行動(dòng)”的老規(guī)轉(zhuǎn)化仍非常不足。以個(gè)人養(yǎng)老金制度為例，劃意盡管試點(diǎn)地區(qū)開戶人數(shù)可觀，識(shí)已但實(shí)際繳費(fèi)比例僅約五分之一，不足且不少參與者僅存入象征性金額，清華期行反映出公眾對(duì)長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)備的道口棟大但長(zhǎng)動(dòng)仍實(shí)際投入仍處于“試水階段”。

在人均預(yù)期壽命持續(xù)攀升的背景下，養(yǎng)老儲(chǔ)備不足的隱憂尤為突出。張棟強(qiáng)調(diào)，隨著人均預(yù)期壽命不斷延長(zhǎng)（2024年達(dá)79歲，預(yù)計(jì)每4年增長(zhǎng)1歲），養(yǎng)老資金需求持續(xù)增加，僅靠臨近退休時(shí)點(diǎn)的儲(chǔ)備遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

但目前，普通民眾尚未建立起“長(zhǎng)期主義”的養(yǎng)老儲(chǔ)備習(xí)慣。許多人對(duì)自己未來養(yǎng)老所需金額缺乏清晰認(rèn)知，調(diào)查顯示不少人認(rèn)為“50萬元足以養(yǎng)老”，但若攤分至20年退休生活，則顯得捉襟見肘。他呼吁每個(gè)人應(yīng)根據(jù)自身養(yǎng)老目標(biāo)，具象化資金需求，并提前進(jìn)行制度化與市場(chǎng)化相結(jié)合的規(guī)劃。

當(dāng)前養(yǎng)老金融體系在推動(dòng)“長(zhǎng)期主義”實(shí)踐方面仍面臨多重挑戰(zhàn)。張棟分析，問題既存在于積累環(huán)節(jié)，也體現(xiàn)在消費(fèi)階段。在積累端，三支柱養(yǎng)老金體系均有優(yōu)化空間：第一支柱雖覆蓋超5億人，但大量靈活就業(yè)人員仍參與待遇水平較低的居民養(yǎng)老保險(xiǎn)；企業(yè)年金普及率較為有限；個(gè)人養(yǎng)老金則面臨稅收激勵(lì)模式對(duì)中低收入群體不夠友好等問題。在消費(fèi)端，“不敢消費(fèi)”和“不會(huì)消費(fèi)”成為突出痛點(diǎn)，反映出養(yǎng)老服務(wù)體系與金融產(chǎn)品之間的銜接不足。

在談到養(yǎng)老金融供給側(cè)改革時(shí)，張棟提出應(yīng)從政策、產(chǎn)品和服務(wù)三方面尋求突破。政策層面需進(jìn)一步優(yōu)化稅收激勵(lì)、擴(kuò)大制度包容性；產(chǎn)品層面應(yīng)增強(qiáng)差異化設(shè)計(jì)，適配不同群體需求，并積極探索“不動(dòng)產(chǎn)+養(yǎng)老”等新型財(cái)富轉(zhuǎn)化模式；在服務(wù)層面則需強(qiáng)化資產(chǎn)整合與養(yǎng)老規(guī)劃能力，解決民眾“記不住有什么”和“算不出要什么”的現(xiàn)實(shí)痛點(diǎn)。

張棟進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，養(yǎng)老的本質(zhì)不僅是積累財(cái)富，更是實(shí)現(xiàn)“有錢并能妥善使用”的系統(tǒng)工程。唯有打通從積累到消費(fèi)的全鏈條，構(gòu)建起政策、市場(chǎng)與個(gè)體責(zé)任協(xié)同的養(yǎng)老金融生態(tài)，才能為中國(guó)社會(huì)應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽時(shí)代提供堅(jiān)實(shí)支撐。

以下是部分發(fā)言實(shí)錄：

主持人 徐小寧（中國(guó)外貿(mào)信托財(cái)富管理中心總經(jīng)理）：目前“養(yǎng)老規(guī)劃”已經(jīng)成為家庭財(cái)富管理的核心議題之一，甚至年輕一代也開始提前布局養(yǎng)老方案。對(duì)比過去“養(yǎng)兒防老”、“儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”的觀念，現(xiàn)在大家說的更多的是“養(yǎng)老要靠自己”、也提出了“長(zhǎng)期主義的養(yǎng)老財(cái)富觀”。您怎么解讀“養(yǎng)老規(guī)劃的長(zhǎng)期主義”？

張棟：“養(yǎng)老規(guī)劃的長(zhǎng)期主義”其實(shí)可以分為兩部分：

第一，養(yǎng)老規(guī)劃。

養(yǎng)老是近十年來比較熱門的話題，而十年之前我們很少討論這個(gè)話題。主持人提到，“養(yǎng)兒防老”的基礎(chǔ)已經(jīng)不存在了——不僅是孩子少了，甚至有很多家庭沒有孩子。此外，依靠傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的方式顯然也已經(jīng)不再可行，包括利率持續(xù)下行，以及儲(chǔ)蓄的錢未來是否真的屬于自己等問題。這些基礎(chǔ)都不復(fù)存在，從而催生了養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃的概念。

我們從2017年開始做一項(xiàng)全國(guó)性調(diào)查，其中有一個(gè)問題是：“未來養(yǎng)老主要依靠什么？”近70%的人選擇依靠自己積累的養(yǎng)老財(cái)富，而依靠子女和國(guó)家的加起來僅占10%。這說明大家已經(jīng)有了養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備和養(yǎng)老規(guī)劃的意識(shí)。

第二，長(zhǎng)期主義。

我們的人均預(yù)期壽命越來越長(zhǎng)，2024年已達(dá)到79歲。如果60歲退休，還要再活20年。預(yù)計(jì)未來每4年左右，人均預(yù)期壽命就會(huì)增長(zhǎng)1歲。到2050年，我們的壽命會(huì)更長(zhǎng)，需要的錢也更多。如果僅僅在退休前那一刻才開始準(zhǔn)備養(yǎng)老財(cái)富，顯然是不夠的，因此我們必須樹立長(zhǎng)期主義的觀念。

從這個(gè)角度來看，目前大家的長(zhǎng)期主義心態(tài)還沒有完全形成。雖然已經(jīng)有了養(yǎng)老規(guī)劃的初步意識(shí)，但要將這種意識(shí)轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期主義的行動(dòng)，在現(xiàn)實(shí)中還存在很大差距。

一方面，從國(guó)家制度設(shè)計(jì)來看，也就是我們通常所說的三支柱養(yǎng)老金體系：第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，強(qiáng)制參與率還不錯(cuò)；第二支柱是企業(yè)年金，普及率較為有限，暫且不談；第三支柱是個(gè)人養(yǎng)老金，2022年在36個(gè)地區(qū)試點(diǎn)。即便不考慮稅收優(yōu)惠激勵(lì)不足的問題，僅就享受稅收激勵(lì)的群體而言，參與率也非常低——開戶人群中只有約五分之一的人實(shí)際繳費(fèi)，而且人社部系統(tǒng)顯示，很多人只是象征性地交了100元，處于“試水”狀態(tài)。這說明在制度化產(chǎn)品中，參保或參與的人數(shù)非常有限。

另一方面，也有一些人通過市場(chǎng)化的方式進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備。近年來，銀行、保險(xiǎn)、基金、信托等機(jī)構(gòu)推出了各類產(chǎn)品，但從實(shí)際參保規(guī)模和參與人數(shù)來看，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明只有極小一部分人群參與。這說明大家的意識(shí)尚未真正轉(zhuǎn)化為行動(dòng)。

因此，從意識(shí)到行動(dòng)之間，還有很多事情要做。對(duì)很多老百姓來說，他們不知道該如何做。要真正實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期主義，每個(gè)個(gè)體在做養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，第一步就是要明確養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃的目標(biāo)——未來可能需要多少錢。但大多數(shù)人并沒有做好準(zhǔn)備。調(diào)查顯示，很多人認(rèn)為50萬元不到就可以養(yǎng)老，但如果平攤到20年的周期來看，這個(gè)數(shù)字存在巨大差異。每個(gè)個(gè)體都應(yīng)結(jié)合自己未來的養(yǎng)老目標(biāo)，考慮具體需要什么，并提前做好制度化和市場(chǎng)化等方面的準(zhǔn)備。

主持人徐小寧：養(yǎng)老金融是財(cái)富管理新生態(tài)的核心板塊之一，涉及產(chǎn)品、服務(wù)、政策等多個(gè)層面。為應(yīng)對(duì)人口老齡化趨勢(shì)，養(yǎng)老金融領(lǐng)域需在哪些方面進(jìn)行創(chuàng)新突破？

張棟：2023年中央金融工作會(huì)議提出“養(yǎng)老金”議題后，各行各業(yè)對(duì)這一領(lǐng)域的關(guān)注更加深入，也提出了一系列預(yù)期。重要的是，我們要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)良好、健康的養(yǎng)老金融發(fā)展環(huán)境或生態(tài)。但我一直在思考，一個(gè)良好的養(yǎng)老金融目標(biāo)應(yīng)如何定位？這與養(yǎng)老本身的概念有關(guān)——養(yǎng)老到底要解決什么問題？

總體來看，養(yǎng)老解決的是“錢”的問題，以及用錢購(gòu)買服務(wù)的問題。

具體到養(yǎng)老財(cái)富管理機(jī)構(gòu)或行業(yè)，可以分為兩個(gè)階段：一是財(cái)富積累，二是財(cái)富消費(fèi)。目前之所以提出“養(yǎng)老金融大文章”，正是因?yàn)楫?dāng)前養(yǎng)老金融做得不夠好，生態(tài)不完善，才需要我們從這兩方面入手加以改進(jìn)。

問題主要體現(xiàn)在：第一，在養(yǎng)老消費(fèi)方面，大家“不敢消費(fèi)”，主要是因?yàn)榍捌诜e累不足；第二，“不會(huì)消費(fèi)”，即使有了錢，也不知道該怎么用，擔(dān)心影響其他消費(fèi)需求。因此，整個(gè)養(yǎng)老體系和生態(tài)還不夠完整，我們需要解決這些問題。

具體怎么解決？還是要圍繞養(yǎng)老財(cái)富管理的環(huán)節(jié)，落腳點(diǎn)在于消費(fèi)，但前提是有積累。第一步還是要做好積累，同時(shí)針對(duì)后端“不會(huì)消費(fèi)”或消費(fèi)場(chǎng)景不匹配的問題，通過產(chǎn)品優(yōu)化進(jìn)行結(jié)合，進(jìn)一步改善生態(tài)。從養(yǎng)老財(cái)富積累到消費(fèi)，需要整合各方主體的功能。

首先，政策上需要?jiǎng)?chuàng)新。政府在積累不足方面做了很多工作，但仍面臨不少挑戰(zhàn)。比如第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，覆蓋人數(shù)已超過5億，但城市中仍有大量靈活就業(yè)人員參加待遇水平較低的居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。雖然政策已允許他們參加待遇更高的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，但繳費(fèi)壓力較大，制度仍有優(yōu)化空間。

企業(yè)年金方面，近年來，海南自貿(mào)區(qū)、四川、浙江等地已探索建立更優(yōu)惠的企業(yè)年金制度，預(yù)計(jì)未來企業(yè)年金的優(yōu)惠政策會(huì)越來越普遍。

個(gè)人養(yǎng)老金方面，2024年底將向全國(guó)推開。目前開戶規(guī)模已接近2億，但如何讓開戶的人真正為養(yǎng)老做儲(chǔ)備？制度上還有待完善，比如稅收遞延機(jī)制對(duì)低收入群體不友好，未來需要優(yōu)化激勵(lì)政策，增強(qiáng)大家積累財(cái)富的信心。

此外，市場(chǎng)化產(chǎn)品雖然種類豐富，但大家為什么不買？因?yàn)榇蠹覍?duì)金融產(chǎn)品的信任度不夠。我們需要通過政策監(jiān)管加大對(duì)違法違規(guī)行為的懲處，提升金融產(chǎn)品的信用度。

除了信任問題，現(xiàn)有產(chǎn)品與大家的需求也存在不匹配。每個(gè)人的養(yǎng)老目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、年齡等差異很大，單一類型的產(chǎn)品難以滿足不同群體的需求。

另一個(gè)問題是財(cái)富不足。很多中國(guó)家庭的財(cái)富主要體現(xiàn)為房產(chǎn)，現(xiàn)金很少。如果只有房產(chǎn)而沒有其他財(cái)富，養(yǎng)老就會(huì)面臨問題。因此，如何將固定資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為未來的養(yǎng)老資源，也是產(chǎn)品創(chuàng)新需要解決的問題。過去我們嘗試過“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)模式、反向抵押貸款等，效果不太理想。今年上海又試點(diǎn)不動(dòng)產(chǎn)信托模式，這也是對(duì)固定資產(chǎn)的創(chuàng)新探索。未來，將固定資產(chǎn)與養(yǎng)老需求結(jié)合，是產(chǎn)品創(chuàng)新的重要方向。

最后還要考慮服務(wù)的問題。每個(gè)個(gè)體需求不同，我們?nèi)绾螌€(gè)體需求與產(chǎn)品更好地匹配？很多人不僅不清楚自己的養(yǎng)老目標(biāo)，甚至臨近退休時(shí)也不記得或無法計(jì)算自己積累了多少養(yǎng)老財(cái)富，比如年輕時(shí)買的各種保險(xiǎn)或金融產(chǎn)品。我們?nèi)绾螏椭麄兪崂砟繕?biāo)與已有產(chǎn)品，做好規(guī)劃？

因此，未來在政策、產(chǎn)品和服務(wù)領(lǐng)域，我們作為養(yǎng)老財(cái)富的供給方，還有很多可以優(yōu)化的空間和創(chuàng)新點(diǎn)。