這并不是離別年內首次北京銀行為直銷銀行預告“退場”。5月26日，告宣北京銀行就已經公告稱，布直板黯該行直銷銀行APP相關服務將于2025年6月25日遷移至北京銀行“京彩生活”手機銀行APP。銷銀行先新樣向終
誰是速退國內首家直銷銀行一度存在爭議。依據公開報道，場昔北京銀行（的日創(chuàng)然走直銷銀行）為國內首家直銷銀行，該機構于2013年9月18日正式開通直銷銀行服務模式。離別另有報道則稱，告宣民生銀行于?2014年2月28日?上線了直銷銀行，布直板黯為中國首家獨立運營的銷銀行先新樣向終直銷銀行。該平臺通過網站、速退手機客戶端及微信銀行等渠道提供金融服務。場昔
“從宣傳的日創(chuàng)然走時間來看，北京銀行應當是離別第一家。當然，如果按照獨立運營來算的話，民生銀行說自己是第一家也并無不可。這些銀行都是為了搶一個噱頭?！蹦臣以洆碛兄变N銀行的上市銀行內部人士楊磊（化名）告訴財聯(lián)社記者。楊磊曾經親歷了2014—2018年期間的直銷銀行“百行大戰(zhàn)”的精彩時刻。在他的記憶中，直銷銀行一度被看作銀行業(yè)尤其是中小銀行互聯(lián)網創(chuàng)新和曲線套利的利器。
“直銷銀行并不是國內原創(chuàng)。上世紀90年代末、20世紀初，歐美等國就已經有了直銷銀行，主打賣點就是不需要實體網點，可以遠程獲客和開展業(yè)務。”某券商銀行業(yè)分析師王敏（化名）告訴財聯(lián)社記者，從這一點來說，直銷銀行的走紅一度被看作“引進再創(chuàng)新”的產物。
現(xiàn)在再討論誰是第一家國內直銷銀行已沒有意義。北京銀行將于11月停止直銷銀行服務，而民生銀行業(yè)也于今年7月15日宣布，將把直銷銀行APP和手機銀行APP合并，前者停止服務。
另有隱情和被異化的中國版直銷銀行
多位受訪業(yè)內人士均對財聯(lián)社記者表示，當直銷銀行模式走向終結之時，有必要對其進行總結。
王敏認為，嚴格來說，直銷銀行的發(fā)展經歷了兩個階段，第一個階段是商業(yè)銀行發(fā)布的直銷銀行APP、網站，主打獨立運營；第二個階段是除了銀行系直銷銀行外，還衍生了獨立法人模式的直銷銀行，以2015年開始籌備的發(fā)起，由百度和中信銀行合作的中信百信銀行為代表，后續(xù)還包括中郵郵惠萬家銀行和胎死腹中的招商拓撲銀行（招商銀行和京東合作）。從成立的目的來看，是在支付寶為代表的互聯(lián)網金融開始爆發(fā)的背景下，銀行希望通過直銷銀行展業(yè)，借助此類業(yè)務形式加速傳統(tǒng)銀行的數字化轉型。
“數字化或許是一個原因，但絕不是主要原因”。楊磊坦言，中國版的直銷銀行和國外模式有很大不同，“打著學習歐美的旗號，其實另有算盤。”在他看來，當年直銷銀行的爆火，首先就是地方銀行拓展全國性業(yè)務的“野望”。國內的銀行業(yè)一直以來都是強調屬地監(jiān)管，除了國有大行、股份行之外，地方中小銀行原則上不允許在外地、外省開展業(yè)務，而直銷銀行通過互聯(lián)網展業(yè)，可以在全國范圍內獲客、放貸，這也是國內的直銷銀行APP以地方中小銀行為主的原因。
那么，一些中大型銀行為什么也要搞直銷銀行？楊磊表示，這就涉及一些銀行業(yè)“不能說的秘密”。監(jiān)管部門對于不同銀行的存貸量有明確要求，而直銷銀行可以方便銀行將表內資產轉移到表外，從而突破相關監(jiān)管要求，“因為直銷銀行并入計入表內”。
由此，也就滋生了一些灰色空間。一位昔日的直銷銀行業(yè)務相關人士告訴財聯(lián)社記者，在P2P橫行的年代，一些地方中小銀行也通過直銷銀行成為了P2P公司的伙伴，甚至直接提供類似業(yè)務。
不賺錢是最大原罪，強監(jiān)管已抹去直銷銀行所有“優(yōu)點”
2023年、2024年、2025年，宣布終止服務的直銷銀行相對集中。以公開信息來看，漢口銀行、東莞銀行、民生銀行、北京銀行為代表的多家銀行宣布獨立APP停止服務。實際上，近兩年來叫停相關服務的絕不止這些銀行。
寧波銀行相關人士就告訴財聯(lián)社記者，該行此前也有獨立的直銷銀行，但從2022年末開始相關業(yè)務開始調整，2024年7月份，寧波銀行直銷銀行APP完全停止服務?！耙婚_始是將直銷銀行APP的功能整合到消金領域，現(xiàn)在這項業(yè)務已沒有了?！?/p>
有市場觀點認為，直銷銀行的功能和手機銀行APP功能相重合，成為直銷銀行走向終結的主要原因。但在眾多業(yè)內人士看來，這種說法太過簡單。真實的原因更為復雜。
在日前宣布解散的中郵郵惠萬家銀行案例中，郵儲銀行相關人士曾告訴財聯(lián)社記者，直銷銀行難以滿足市場對一站式、全場景金融服務的需求。吸收合并有助于進一步優(yōu)化郵儲銀行管理及業(yè)務架構，鞏固數字化轉型成效，提高運營效率。
“實際上看銀行的財報就知道了。不賺錢才是最大的原罪?！庇袠I(yè)內人士告訴財聯(lián)社記者。
當然，漢口銀行、東莞銀行等更多中小銀行叫停直銷銀行APP的背后，還有著典型的時代背景。
近年來金融領域的強監(jiān)管眾所周知，尤其是中小銀行感受到更大的壓力，合規(guī)性被更為重視。“可以這么說，原來直銷銀行的優(yōu)點幾乎都已不存在了。過去可以通過直銷銀行全國展業(yè)的做法，實際上也被叫停了?！睏罾谔寡裕胤姐y行屬地展業(yè)的規(guī)則被進一步細化，昔日很多模糊地帶已經不再模糊。而在發(fā)放互聯(lián)網貸款方面，目前消費貸、消費金融公司已經完全取代了直銷銀行的地位。而經濟進入新常態(tài)后，信貸需求也不如過往，一些業(yè)務也會受影響。
截至目前，國內還有一家獨立展業(yè)的中信百信銀行。今日，財聯(lián)社記者就相關事項聯(lián)系中信銀行進行采訪，但對方表示，“太過敏感”，未能解答。
“很難看到直銷銀行還有獨立存在的價值。”楊磊表示，過去直銷銀行甚至以看作和總行相互并行，而現(xiàn)在最多算作總行的一級部門。時過境遷，直銷銀行的好日子已經過去了。
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