通過三重嚴格條件劃定精準救濟范圍，個人避免政策濫用。征信展示

　　一次性個人信用救濟政策將于2026年初落地。修復(fù)新政日前，將落件的記錄中國人民銀行行長潘功勝在2025金融街論壇年會上明確宣布，地符為回應(yīng)后疫情時代個人信用修復(fù)需求，合條人民銀行正研究實施一次性個人信用救濟政策。逾期

　　該政策針對新冠疫情以來違約金額在一定標準以下且已全額歸還貸款的不予個人，其相關(guān)違約信息將在征信系統(tǒng)中不予展示，個人計劃于2026年初正式執(zhí)行。征信展示

　　綜合市場分析來看，修復(fù)新政新政策為“非惡意”違約且已履行還款義務(wù)的將落件的記錄個人提供了“重置”機會，讓他們能夠重新獲得房貸、地符車貸及經(jīng)營性貸款的合條資格。對當前擴大內(nèi)需、逾期穩(wěn)定就業(yè)具有積極意義。

　　信用救濟有范圍

　　作為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，人民銀行運營的征信系統(tǒng)已平穩(wěn)運行20余年。依據(jù)《征信業(yè)管理條例》，違約記錄的存續(xù)期為5年。該系統(tǒng)通過記錄企業(yè)和個人的金融違約行為，為金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供風(fēng)險評估依據(jù)，對防范金融風(fēng)險、推進社會信用體系建設(shè)發(fā)揮了關(guān)鍵作用。

　　過去幾年，受疫情等一些不可抗力因素影響，導(dǎo)致部分原本信用狀況良好的個人意外陷入債務(wù)逾期。即便這些個人后續(xù)全額償還了欠款，但相關(guān)逾期記錄仍在5年存續(xù)期內(nèi)持續(xù)影響征信記錄，進而影響其房貸、車貸、經(jīng)營性貸款申請等經(jīng)濟活動，形成“一次逾期，長期受限”的困境。

　　市場分析認為，此次推出的個人信用救濟政策通過三重嚴格條件劃定精準救濟范圍，避免政策濫用。

　　其一，成因限定為新冠疫情相關(guān)不可抗力，僅覆蓋疫情期間因客觀環(huán)境導(dǎo)致的逾期行為，排除惡意拖欠等道德風(fēng)險情形；其二，設(shè)置“小額”金額閾值，雖具體標準尚未公布，但違約金額在一定標準以下；其三，逾期款項已全額結(jié)清，確保救濟對象已履行還款義務(wù)。

　　中信證券首席經(jīng)濟學(xué)家明明表示，換言之疫情期間違約引起的在征信系統(tǒng)中的記錄，如果欠款還清，將不再顯示。此舉一方面有助于促進存量拖欠款的繳清，另一方面也有助于改善個人融資環(huán)境，體現(xiàn)了央行對寬信用修復(fù)的政策訴求。

　　北京信用學(xué)會副會長劉新海表示，央行提出研究實施支持個人修復(fù)信用的政策，體現(xiàn)了“征信為民”的初心。這一舉措不僅是一項技術(shù)性調(diào)整，更是金融制度人性化轉(zhuǎn)向的體現(xiàn)。它反映了監(jiān)管層在平衡征信系統(tǒng)剛性約束與后疫情時代個人金融困境之間的深思熟慮。

　　首先，這是對個人層面的實質(zhì)性救濟。新政策為“非惡意”違約且已履行還款義務(wù)的個人提供了“重置”機會，讓他們能夠更快恢復(fù)正常的金融生活，重新獲得房貸、車貸及經(jīng)營性貸款的資格。

　　其次，這項舉措將釋放信用活力、提振經(jīng)濟。信用是消費和投資的前提，修復(fù)眾多消費者的信用記錄，意味著更多潛在的購房者、創(chuàng)業(yè)者和小微經(jīng)營者將重新獲得金融支持。

　　更為重要的是，傳遞出鼓勵還款的制度信號。劉新海提出，政策強調(diào)“僅限已歸還貸款”，這意味著即使一度違約，只要最終履行責(zé)任、償清欠款，系統(tǒng)就會給予修復(fù)機會。這樣的設(shè)計將激勵更多逾期者主動清償債務(wù)，形成正向激勵。

　　值得注意的是，符合條件的違約信息并非徹底刪除，而是采取“不予展示”的技術(shù)處理方式。

　　“這項措施我們將在履行相關(guān)的程序后，由人民銀行會同金融機構(gòu)進行必要的技術(shù)準備，計劃在明年初執(zhí)行?！迸斯俜Q。

　　并非“征信洗白”

　　對于受疫情影響的逾期還款者而言，該政策是實質(zhì)性的信用救濟，對金融機構(gòu)同樣具有積極意義。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼認為，這或?qū)⒂兄阢y行收回逾期貸款，改善資產(chǎn)質(zhì)量。金融機構(gòu)將那些已經(jīng)修復(fù)信用的“前失信人”重新納入服務(wù)范圍，有助于擴大有成長潛力的客戶群體。

　　在董希淼看來，一個健康的誠信體系，不僅要有“失信受懲”的剛性，也要有“守信受益、改過自新”的彈性。信用修復(fù)機制完善了誠信體系的閉環(huán)，使其更加科學(xué)、合理，也更具有人文關(guān)懷，能增強公眾對信用體系的認同感和遵守意愿。

　　需強調(diào)的是，此次信用修復(fù)政策并非“征信洗白”，而是有條件、有程序、有時限的制度化救濟。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”做法。

　　董希淼提示，社會上那些打著“征信逾期不可怕，修復(fù)征信獲新生”旗號的“征信修復(fù)”，故意混淆征信修復(fù)與征信異議的區(qū)別，真正目的在于騙取相關(guān)費用、盜取個人信息等。除了金融機構(gòu)根據(jù)人民銀行安排，預(yù)計2026年開始實施的個人信用修復(fù)機制之外，不存在其他“征信修復(fù)”的可能。個人信用修復(fù)機制實施，不會向金融消費者收取費用。

　　“這次舉措力度很大，也涉及復(fù)雜的金融基礎(chǔ)設(shè)施——個人信用體系的調(diào)整，未來的技術(shù)和業(yè)務(wù)如何落地還有待觀察?！眲⑿潞Ｕf。