王女士家養(yǎng)了一只可愛的寵物品種貓，然而因為小貓先天有所不足，保險報銷今年光是爭議一場手術(shù)已經(jīng)耗費5萬多元，加上日常養(yǎng)護，千萬去何開支不小。養(yǎng)寵“我給小貓買過寵物保險，人何每個月幾十元，寵物并不貴，保險報銷可以報銷一些小病，爭議但它先天性重大疾病并不在保險范圍，千萬去何我們有一個寵物‘病友群’，養(yǎng)寵經(jīng)常交流寵物養(yǎng)護和保險，人何發(fā)現(xiàn)在大病保險與報銷等方面依然有不少問題。寵物”王女士告訴第一財經(jīng)記者。保險報銷

《2025年中國寵物行業(yè)白皮書(消費報告)》顯示，爭議2024年中國寵物市場呈現(xiàn)穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢，城鎮(zhèn)(犬貓)消費市場規(guī)模突破3000億元，城鎮(zhèn)寵物犬貓數(shù)量超過1.2億只，寵主年均消費金額小幅上升。單次醫(yī)療費用的大幅上漲，寵物主對保險需求也水漲船高，寵物保險擴展到醫(yī)療、健康管理等多元領(lǐng)域，年復(fù)合增長率保持高位。

第一財經(jīng)記者近期多方調(diào)研了解到，寵物保險潛力巨大，《2022年中國寵物消費調(diào)研報告》顯示，當時中國城鎮(zhèn)養(yǎng)寵用戶已達7043萬人，然而就如王女士遇到的情況一樣，寵物重大疾病的投保、實際操作中的理賠以及險種的覆蓋等都還存在問題。

寵物保險作用有多大？

公開信息顯示，寵物保險是指為寵物主人提供的一種風(fēng)險保障產(chǎn)品，旨在覆蓋寵物因疾病、意外傷害或第三方責(zé)任等產(chǎn)生的醫(yī)療費用或其他相關(guān)經(jīng)濟損失。其核心目的是通過保險機制分擔(dān)寵物醫(yī)療的高額支出，降低飼養(yǎng)風(fēng)險，同時提升寵物福利水平。

第一財經(jīng)記者實地走訪了解到，目前不少90后00后寵物主會給自家寵物購買保險，主要在于醫(yī)療保障。

上海白領(lǐng)陳璇家里養(yǎng)了兩只貓，因此在支付寶購買了寵物保險。她告訴第一財經(jīng)記者，寵物保險的門檻并不高，在簡單填寫寵物信息和提供照片后，就可以購買保險了。另有消費者告訴記者，寵物保險和車險很類似，寵物看病的價格較高，動輒千元，在購買寵物保險后，她的貓曾2次因皮膚病就醫(yī)，成功賠付了70%，如果年內(nèi)未出險的話，續(xù)保賠付比例會有對應(yīng)的上升。

上海的張女士家中養(yǎng)了兩只可愛的狗狗，一只是邊牧，另一只是中華田園犬。4年前，她通過支付寶平臺為愛犬購買了眾安寵物醫(yī)療保險，一只狗一個月需要付35.75元。今年，邊牧6歲，中華田園犬也已5歲。談及投保初衷，張女士說：“主要是圖個心安?！?/p>

今年8月，張女士養(yǎng)的邊牧犬因過敏前往寵物醫(yī)院就診，單次醫(yī)療費用共計1440元。根據(jù)保險條款，其中有200元屬于保障范圍外的費用，保險公司對剩余的1240元“保內(nèi)金額”減去200元免賠額，再按照70%的比例進行了理賠。張女士表示，這次理賠過程較為順暢，最終收到了728元的保險賠付款。“像過敏這類小病，保險確實能分擔(dān)一部分壓力?！睆埮扛嬖V第一財經(jīng)記者，她購買的這份保險，單次事故的賠付上限為1500元，而年度累計賠付的封頂額度為15000元。

第一財經(jīng)記者采訪了解到，寵物保險通常會與寵物醫(yī)院對接，因為保險的范圍大多是醫(yī)療賠付，寵物主帶著自家寵物去就醫(yī)后，可以根據(jù)規(guī)定提供醫(yī)療證明后獲得一定比例的賠付。

公開信息顯示，寵物保險是連接醫(yī)療、消費、服務(wù)的生態(tài)樞紐——用戶購買保險后，可自動獲得附近醫(yī)院預(yù)約優(yōu)先權(quán)、寵物營養(yǎng)師在線咨詢、疫苗接種提醒等增值服務(wù);險企則通過整合診療數(shù)據(jù)、消費行為數(shù)據(jù)，反哺產(chǎn)品設(shè)計與風(fēng)險控制形成“數(shù)據(jù)-服務(wù)-保險”的循環(huán)。

寵物“病友圈”的煩惱

盡管寵物保險單筆投保金額不高，一些常見病的確能獲得醫(yī)療賠付，降低飼養(yǎng)風(fēng)險，但有不少寵物的病情比較嚴重，或者因為是先天性疾病而無法投保。

第一財經(jīng)記者注意到，支付寶上的寵物保險為平安保險旗下產(chǎn)品，保費為每個月38.25元，保險條款顯示，保險設(shè)置有對應(yīng)的等待期，包括意外10天、腫瘤和口腔疾病60天，其他疾病30天，等待期內(nèi)出意外或發(fā)病則不予賠償。同時，保險對寵物的多項病癥羅列了嚴格的免賠條件，包括大量先天性疾病，在疾病保障范圍里有明確的列表標注。而且條款要求如果被保險人不具有動物飼養(yǎng)所在地相關(guān)規(guī)定的動物飼養(yǎng)條件，或違反相關(guān)管理規(guī)定，則不承擔(dān)賠償。

張女士也表達了自己的擔(dān)憂?！氨ＹM每年都在上漲，等狗年紀大了，保險公司就不接受投保了。而且寵物真要是遇到大病，花費可能遠超年度封頂線，那時候保險的作用就有限了?！睆埮勘硎尽?/p>

王女士家養(yǎng)的小貓如今每天都必須吃處方糧，且上兩個月剛進行了一場手術(shù)，耗費了5萬多萬元，接下來還要進行CT等復(fù)查，每次復(fù)查的費用超過5000元，而這些都不能進行寵物保險賠付，因為她家小貓患的是先天性疾病?！拔覀円怖斫?，保險不可能保所有，但品種貓狗最大的問題就是血線，為了保證血脈的純正，這些品種貓狗通常都是純種繁育，甚至有些會有近親關(guān)系，這就導(dǎo)致很多純正的品種貓狗先天就帶有缺陷，這些先天性疾病基本都不進保險范圍。我們寵物主會有自己的群，還有一些寵物‘病友群’，在‘病友群’里我們發(fā)現(xiàn)，的確有很多重病、先天性疾病都無法進入寵物保險范圍，而這也是目前很多寵物的需求和困難?！蓖跖扛嬖V第一財經(jīng)記者。

張女士認為，寵物保險為寵物主提供了基礎(chǔ)的風(fēng)險保障和情緒價值，尤其在應(yīng)對中低額醫(yī)療費用時體驗較好。但其在重大疾病保障力度上的局限性、保費上漲機制以及針對高齡寵物的投保門檻，仍是影響消費者感知價值和作出決策的關(guān)鍵因素?！半S著市場的發(fā)展和競爭的加劇，未來產(chǎn)品能否在保障范圍、費率和年齡限制上取得更大突破，更好地滿足寵物主‘大病兜底’的核心訴求，是贏得消費者青睞的關(guān)鍵?！?/p>

賠付難點在哪里

在實際操作中，寵物保險的賠付依然存在不少難點。

第一財經(jīng)記者觀察發(fā)現(xiàn)，在小紅書等社交平臺上，有不少網(wǎng)友分享了購買寵物保險后體驗不及預(yù)期的情況。在黑貓投訴平臺上，共有1839條關(guān)于寵物保險的投訴，記者查閱部分投訴發(fā)現(xiàn)，雙方大多是在等待期內(nèi)生病、先天性疾病認定等方面存在爭議，此外還有保險宣傳文案與條款有出入，理賠之后無法再續(xù)保，未充分告知下自動扣費等問題。

有消費者投訴稱6月25日購買保險，7月3日寵物因便血就醫(yī)，8月30日再次便血就醫(yī)，消費者認為已經(jīng)過了一個月的保險等待期，但保險公司認為寵物在等待期間就已經(jīng)生病而不予賠付。也有消費者投訴稱7月22日購買保險后，10月4日因?qū)櫸镅乐苎揍t(yī)院就診，支付治療費用15734元，合同規(guī)定牙齒類疾病等待期為2個月，但保險公司依然以等待期發(fā)病為由拒絕賠償。

“醫(yī)療的賠付通常都需要寵物主提供一些相關(guān)單據(jù)，但在實際操作中，會有一部分寵物主出于隱私保護等考量而不愿意提供單據(jù)，這也會造成寵物醫(yī)院的尷尬和理賠的不順利?！鄙虾Ｒ患覍櫸镝t(yī)院創(chuàng)始人告訴第一財經(jīng)記者。

保險宣傳文案與條款有出入具體體現(xiàn)在保險產(chǎn)品廣告文案使用“大病小病都報銷”等措辭，但具體條款里“合同生效前或生效后數(shù)日內(nèi)已存在的疾病或癥狀責(zé)任免除”“單次或年度免賠額”“不在指定合作寵物醫(yī)療機構(gòu)治療無法獲賠”“部分藥物不在報銷范圍內(nèi)”等條款在銷售環(huán)節(jié)未提前充分告知。

有寵物主表示，在保險期間內(nèi)理賠后，到期后發(fā)現(xiàn)無法再為寵物續(xù)保的情況。第一財經(jīng)記者了解到，寵物的年齡、健康狀況變化等多個因素都會影響到寵物保險續(xù)保是否順利。例如市面上不少寵物險產(chǎn)品，對投保年齡的限制較為嚴格。其次，若寵物在原保單期間確診過慢性病或重大疾病，對于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險公司可能會拒保。

寵物保險在未充分告知下自動扣費，也是較為常見的投訴內(nèi)容。如今，部分推出寵物保險的機構(gòu)會與線上支付平臺、寵物醫(yī)院、寵物用品等企業(yè)展開合作，為潛在客戶提供限時的免費的寵物保險產(chǎn)品體驗服務(wù)，引導(dǎo)受眾群體開通支付。在免費體驗到期后，部分寵物險產(chǎn)品在默認扣款前或未完善提前告知的義務(wù)。在黑貓投訴上，有消費者在投訴里寫道，半年后才發(fā)現(xiàn)寵物險一直在自動扣款。

酒泉康恩貝寵物醫(yī)院總經(jīng)理陳建亮告訴第一財經(jīng)記者，他從事寵物醫(yī)療行業(yè)20多年，目前寵物保險的普及率已經(jīng)非常高，這對于保護消費者利益、推動寵物醫(yī)療行業(yè)發(fā)展也有很大的作用?！澳壳靶袠I(yè)主要存在的問題，一方面國內(nèi)寵物醫(yī)院發(fā)展水平參差不齊，保險公司的寵物保險條款又較為復(fù)雜，醫(yī)院和保險公司都沒有做好對消費者的解釋工作，而且消費者對寵物疾病沒有足夠的認知，這導(dǎo)致雙方在認知上存在差距，從而也引發(fā)矛盾。另一方面，由于國內(nèi)寵物醫(yī)院連鎖化率較低，數(shù)據(jù)大多不聯(lián)網(wǎng)，所以保險公司從風(fēng)險控制的考慮，會對理賠從嚴審核，這也容易引發(fā)沖突?！?/p>

寵物保險前景幾何

從目前市場情況來看，寵物保險的單筆金額不高，那么保險公司為何要開展這一險種業(yè)務(wù)呢？

“一來是創(chuàng)新型保險產(chǎn)品的發(fā)掘，對于保險公司而言，我們都是有保險產(chǎn)品開發(fā)的要求的，寵物保險屬于創(chuàng)新產(chǎn)品，符合保險公司開發(fā)業(yè)務(wù)范疇。二來是引流，盡管寵物保險本身投保金額不高，但目前寵物主大多是具有一定消費力的人群，尤其是投保人以90后甚至00后為主，這些人都是未來消費主力群體，通過寵物保險，企業(yè)可以獲得更多客戶引流可能與消費數(shù)據(jù)?！睆氖卤ｋU業(yè)務(wù)多年的瞿先生對第一財經(jīng)記者透露。

就如何看待“它經(jīng)濟”背后的消費潛力和服務(wù)機會，平安產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人在接受第一財經(jīng)記者采訪時表示，寵物市場是近十年內(nèi)發(fā)展最迅速、發(fā)展勢頭最穩(wěn)固的藍海領(lǐng)域，寵物診療更是寵物經(jīng)濟飛速發(fā)展的落腳點。而寵物險的需求正在上升，養(yǎng)寵人的保險理念也在提升。寵物保險不僅可以緩解寵物就醫(yī)給消費者帶來的經(jīng)濟壓力，規(guī)避醫(yī)療風(fēng)險，還可以幫助解決寵物傷人等糾紛。

有保險業(yè)內(nèi)人士透露，目前保險公司對寵物醫(yī)院沒有有效可靠的監(jiān)督機制，因此寵物醫(yī)院和保險公司之間也存在互相難以信任的問題，保險公司擔(dān)心寵物醫(yī)院過度治療甚至和消費者一起合伙騙保；而寵物醫(yī)院又擔(dān)心得罪消費者，或擔(dān)憂保險報銷難的問題帶來客訴影響口碑。

在陳建亮看來，寵物保險行業(yè)還有待進一步規(guī)范化，保險公司需要和寵物醫(yī)院更為緊密地合作，包括人員培訓(xùn)、信息聯(lián)網(wǎng)，以及幫助寵物建立健康檔案，診斷與治療信息雙方同步，也能減少后續(xù)流程中的漏洞和風(fēng)險。

上述平安產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人認為，就目前調(diào)研結(jié)果來看，消費者對于寵物險最看重的是理賠病種是否全面、寵物傷人是否可以報銷、保險對寵物年齡段的覆蓋，比如寵物年老后是否可以續(xù)保、理賠是否方便。他所在的團隊正在探索構(gòu)建全渠道的“保險+醫(yī)療+服務(wù)”體系，搭建涵蓋寵物家庭、寵物醫(yī)院、寵物服務(wù)商等多方參與的寵物醫(yī)療健康生態(tài)圈。此外，該團隊還就高鐵寵物托運服務(wù)等新場景，圍繞寵物在高鐵運輸過程中可能發(fā)生的意外風(fēng)險，對產(chǎn)品供給進行創(chuàng)新。