記者：何奎

　　保險中介市場迎來“大象”入局。大象上海證券報記者近日獲悉，入局中國郵政集團有限公司（下稱“中國郵政”）已獲批經營保險代理業(yè)務，背后保險業(yè)務范圍包括財產險和人身險業(yè)務，中介這意味著中國郵政加速進軍保險代理市場。市場

　　一邊是大象“大象”入局，一邊卻是入局市場“清虛”——近年來，保險中介市場已有上百家中介機構注銷牌照。背后保險

　　保險中介市場的中介“進”與“退”背后，是市場行業(yè)持續(xù)轉型的深刻體現(xiàn)，即隨著客戶保險認知的大象提升，對保險營銷專業(yè)性要求更高，入局傳統(tǒng)的背后保險粗放式發(fā)展模式難以為繼，“能者上，中介庸者下”的市場發(fā)展格局已形成。對于中介機構而言，在新格局中更應該深刻思考、認真履行“代表客戶利益”的初心使命。

　　中國郵政獲批經營保險代理業(yè)務

　　近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布批復稱，同意中國郵政經營保險代理業(yè)務，代理險種范圍包括：機動車輛保險、企業(yè)財產保險、人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險等，代理保險業(yè)務的營業(yè)網點范圍為代理營業(yè)機構。中國郵政可持批復到金融監(jiān)管總局領取保險中介許可證。

　　據(jù)了解，中國郵政以郵政、快遞物流、金融、電子商務等為主業(yè)，實行多元化經營。在保險業(yè)務方面，中國郵政旗下有中郵人壽；此外，中國郵政旗下郵儲銀行一直兼業(yè)保險代理。

　　中國郵政系統(tǒng)內已有機構從事保險代理業(yè)務，為何集團層面還要單獨申請保險代理牌照？

　　北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆告訴上海證券報記者，以前是中國郵政旗下子公司郵儲銀行兼業(yè)保險代理業(yè)務，其運營范圍和資源調動局限于銀行體系內?，F(xiàn)在，中國郵政直接獲得保險代理業(yè)務牌照，意味著公司旗下所有非銀行網點也獲得了保險代理業(yè)務資格?！斑@一轉變使中國郵政能夠有效激活其遠超銀行網點的、深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)的龐大物理網絡，去開拓郵儲銀行未能充分覆蓋的下沉市場。”楊帆說。

　　實際上，對于網點遍布各地的中國郵政而言，從事保險代理業(yè)務有著得天獨厚的優(yōu)勢。數(shù)據(jù)顯示，2024年中國郵政鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點覆蓋率和建制村通郵率均保持100%。

　　中介市場“冰火兩重天”

　　一邊是中國郵政獲批牌照“入局”，另一邊卻是大量保險中介機構注銷牌照。據(jù)上海證券報記者統(tǒng)計，2019年以來，保險中介市場已有上百家機構牌照被注銷，僅今年以來就有20多家退出市場。

　　保險中介機構包括保險代理機構、保險經紀機構、保險公估機構，其中保險代理機構、保險經紀機構數(shù)量最多。保險代理機構受保險公司委托，在授權范圍內代辦業(yè)務，代表保險公司的利益；保險經紀機構接受投?？蛻粑?，提供專業(yè)咨詢和服務，代表投?？蛻舻睦?。

　　保險中介市場為何會加速“清虛”？楊帆表示，這是監(jiān)管、市場與客戶三方力量共同作用下的必然結果。最根本的原因是消費者需求的升級與轉變，如今的消費者日益成熟，不再滿足于簡單的產品推銷，而是尋求專業(yè)化、個性化風險解決方案，無法提供真正價值的中介自然會被市場“用腳投票”。

　　“這幾年，市場正經歷一場結構性分化?！睌?shù)字保險經紀公司致?？萍糃MO羅霄對上海證券報記者表示，這是一個陣痛期，但也是健康市場形成的必經之路?！盎稹钡囊幻嬖谟诒ｋU中介的價值重塑，監(jiān)管的持續(xù)收緊和市場的自然出清，正在淘汰缺乏專業(yè)能力、僅靠“人海戰(zhàn)術”和手續(xù)費惡性競爭的機構；“冰”的一面在于生存挑戰(zhàn)，依靠牌照紅利賺錢的階段一去不復返，行業(yè)正從“規(guī)模至上”轉向“價值為王”，從“銷售導向”轉向“服務導向”。

　　回歸“代表客戶利益”原點

　　在業(yè)內人士看來，隨著居民保險配置需求增長，保險中介市場依舊有著較大發(fā)展?jié)摿Γ斑M”與“退”并行是行業(yè)高質量發(fā)展的表現(xiàn)，這也倒逼機構進一步向專業(yè)化轉型，回歸“代表客戶利益”的原點。

　　對外經濟貿易大學創(chuàng)新與風險管理研究中心副主任龍格告訴上海證券報記者，未來保險中介機構必須堅守“專業(yè)立身，客戶為本”的宗旨。“代表客戶利益”的內涵是立場和角色的根本轉變，從“銷售通道”轉變?yōu)榭蛻舻摹百I方顧問”，這意味著要基于客戶需求客觀對比產品、優(yōu)化方案，并做好全生命周期服務，其收入應與為客戶創(chuàng)造的價值掛鉤，重建信任關系。

　　“‘代表客戶利益’絕非一句口號，它需要理念、機制和能力的三重保障?！绷_霄說，理念上，須將客戶長期價值而非單次交易傭金作為決策的目的；機制上，須通過透明的收費模式、客觀的產品篩選標準和嚴格的利益沖突規(guī)避機制，從制度上確保與客戶利益站在一起；能力上，須具備真正理解客戶復雜需求并從市場海量產品中甄選出最優(yōu)解的專業(yè)能力。

　　著眼于未來，保險中介機構的發(fā)展方向還是“專業(yè)化”與“科技化”的深度融合。羅霄認為：專業(yè)化方面，中介機構須在特定領域（如健康管理、養(yǎng)老規(guī)劃、企業(yè)風險治理）建立深度的專業(yè)知識和顧問能力，成為該領域的“專家”而非“雜家”；科技化方面，積極利用大數(shù)據(jù)、AI等科技手段，提升客戶洞察、需求分析、方案定制、理賠服務的效率與精準度，將顧問服務標準化、規(guī)?；?/p>

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